存款保險(xiǎn)制度匯編規(guī)范（6篇范文）

有哪些

存款保險(xiǎn)制度，是金融體系中的一項(xiàng)關(guān)鍵機(jī)制，它涉及到眾多的參與者，主要包括以下幾個(gè)方面：

1. 保險(xiǎn)公司：為銀行提供存款保險(xiǎn)，承擔(dān)因銀行破產(chǎn)而可能產(chǎn)生的賠付責(zé)任。

2. 銀行：作為被保險(xiǎn)方，向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，以保障存款人的利益。

3. 存款人：是最直接的受益者，其存款在銀行破產(chǎn)時(shí)能得到一定程度的保障。

內(nèi)容是什么

存款保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容包括：

1. 賠付限額：規(guī)定了在銀行破產(chǎn)情況下，每位存款人能從保險(xiǎn)中獲得的最大賠付金額。

2. 保費(fèi)計(jì)算：根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定其應(yīng)繳納的保費(fèi)。

3. 索賠流程：明確存款人在銀行破產(chǎn)后的索賠步驟和時(shí)間限制。

4. 監(jiān)管角色：監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行遵守保險(xiǎn)規(guī)則，并確保保險(xiǎn)基金的穩(wěn)健運(yùn)作。

規(guī)范

為了確保存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行，需要遵循以下規(guī)范：

1. 透明度：公開(kāi)賠付限額、保費(fèi)計(jì)算方法等信息，增強(qiáng)公眾信心。

2. 公平性：確保所有存款人同等受保，避免因制度設(shè)計(jì)導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

3. 及時(shí)性：在銀行破產(chǎn)事件發(fā)生后，快速啟動(dòng)賠付程序，減少社會(huì)動(dòng)蕩。

4. 審慎原則：保險(xiǎn)公司需審慎評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

重要性

存款保險(xiǎn)制度的存在至關(guān)重要，因?yàn)樗?/p>

1. 維護(hù)金融穩(wěn)定：通過(guò)保障存款人利益，降低銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

2. 保護(hù)消費(fèi)者：為普通儲(chǔ)戶提供一層保護(hù)，減輕個(gè)人財(cái)務(wù)損失。

3. 促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)：促使銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理，避免過(guò)度冒險(xiǎn)行為。

4. 支持金融改革：在金融體系改革過(guò)程中，為存款人提供過(guò)渡期保障，降低改革阻力。

存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，對(duì)于維護(hù)整個(gè)金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行和保護(hù)存款人的權(quán)益，起著不可忽視的作用。

存款保險(xiǎn)制度規(guī)范范文

第1篇 存款保險(xiǎn)制度規(guī)范

存款保險(xiǎn)制度的作用

1、保護(hù)存款人的利益,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí),按照保險(xiǎn)合同條款,投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施,但它的作用卻在事前也有體現(xiàn),當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),也會(huì)得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性,維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督,管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時(shí)提出建議和警告,以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用,也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延,從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì),而中小銀行則處于劣勢(shì)地位,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的,社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行,促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行,該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的,因此提供服務(wù)的優(yōu)劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保,補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救,或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并,減少社會(huì)震蕩,有助于社會(huì)的安定。

銀行存款管理

銀行存款是單位存放在銀行的資金,是單位貨幣資金的主要內(nèi)容,為加強(qiáng)管理,建立健全銀行存款管理制度,按如下辦法進(jìn)行管理:

1.加強(qiáng)銀行存款的管理。根據(jù)資金的不同性質(zhì)、用途,分別在銀行開(kāi)設(shè)賬戶,嚴(yán)格遵守國(guó)家銀行的各項(xiàng)結(jié)算制度和現(xiàn)金管理暫行條例,接受銀行監(jiān)督。

2.銀行賬戶只限本單位使用,不準(zhǔn)搞出租出借,套用或轉(zhuǎn)讓。

3.嚴(yán)格支票管理,不得簽發(fā)空頭支票?？瞻字北仨殗?yán)格領(lǐng)用注銷手續(xù)。

4.應(yīng)按月與開(kāi)戶銀行對(duì)賬,保證賬賬、賬款相符。平時(shí)開(kāi)出支票,應(yīng)盡量避免跨月支取,年終開(kāi)出支票,須當(dāng)年支款,不得跨年度。

5.加強(qiáng)銀行存款的管理。銀行存款的核算、銀行存款的核對(duì),應(yīng)在結(jié)算業(yè)務(wù)中實(shí)行銀行存款轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

6.出納、會(huì)計(jì)應(yīng)按月編制銀行存款余額調(diào)解表,逐月與銀行核對(duì)余額,防止錯(cuò)賬、亂賬。

第2篇 談存款保險(xiǎn)制度商業(yè)銀行影響

存款保險(xiǎn),是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。目前,世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

根據(jù)央行2023年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障,不會(huì)受到損失。50萬(wàn)的限額也不是固定不變的,央行稱會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素作出調(diào)整。

超限額存款不必“搬家”

征求意見(jiàn)稿顯示,存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō),同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的,全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

如果存款超過(guò)50萬(wàn),銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)怎么辦央行說(shuō):“實(shí)行限額償付,并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償?！?/p>

假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn),在存款保險(xiǎn)制度下,政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式,將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行,無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié),儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示,理論上說(shuō)把500萬(wàn)存在10個(gè)銀行是最安全的,但是我國(guó)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小,沒(méi)有太大的必要將500萬(wàn)存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時(shí)候,要在眼前的利率和可能的風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行綜合考量,不能只看高利率了。

保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi),根據(jù)征求意見(jiàn)稿的規(guī)定,凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢(qián)交保費(fèi)。

一般來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó),是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi),經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi),此次征求意見(jiàn)稿并未明確。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示,從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,保險(xiǎn)費(fèi)率可能大體在0.015%-0.02%之間,因上交保險(xiǎn)費(fèi)而造成的銀行利潤(rùn)減少比較有限。

央行也稱,存款保險(xiǎn)制度建立后,只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi),費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

儲(chǔ)戶應(yīng)注意“混搭”理財(cái)

存款保險(xiǎn)制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障,也是風(fēng)險(xiǎn)提示,意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。

保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元,那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶該注意了,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),你的錢(qián)或?qū)p失很多。對(duì)此,大家應(yīng)該最好是把雞蛋放在不同的籃子里,“混搭”理財(cái),降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),或許還能增加收益。

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多,操作簡(jiǎn)單,投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財(cái)。依然傾向穩(wěn)定的投資者,投資組合中無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比重較大,建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等,多配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,本金有保障的同時(shí),收益更穩(wěn)定;而對(duì)于激進(jìn)型投資者而言,投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品所占比重較大,建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。

此外,要想獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定收益,投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合,這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。

存款保險(xiǎn)制度的利弊

1、存款保險(xiǎn)制度的積極影響

1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,頻頻發(fā)生金融_。如1994年的墨西哥金融危機(jī),1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件,1996年的日本阪和銀行倒閉事件,1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴,以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等,不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定,還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融_,但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多,中小型商業(yè)銀行的紛紛成立,在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下,銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融,只能“防患于未然”,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

2)有利于保護(hù)廣大存戶利益,總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行,其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性,即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí),就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差,在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下,實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

3)有利于革新傳統(tǒng)觀念,提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái),在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下,我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),而且收益可觀,一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受,而且在實(shí)踐中已實(shí)施,因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的,一方面是在心要的情況下,執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé),另一方面,更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督,而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查,審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過(guò)難關(guān),或促成其它銀行的并購(gòu),從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

2、存款保險(xiǎn)制度的消極影響

1)存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面,存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后,他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。此外,在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題:主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾,無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn),為了節(jié)省運(yùn)行成本,顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系,那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。

2)鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說(shuō),存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道,一旦遇到麻煩,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí),所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲,因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處,而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害,從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的是背道而馳的。

銀行利潤(rùn)受影響但有利長(zhǎng)遠(yuǎn)

在存款保險(xiǎn)制度即將推出消息的刺激下,上周五銀行板塊整體飆漲8.44%,創(chuàng)下當(dāng)日a股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個(gè)股強(qiáng)勢(shì)漲停。

連平表示,從存款人角度看,存款保險(xiǎn)制度推出將改變其“政府隱性擔(dān)保、存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí),使其更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況,選擇較為安全的金融機(jī)構(gòu)存入資金。同時(shí)也使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),促使其理性攬存、理性經(jīng)營(yíng)。

從銀行業(yè)的市場(chǎng)格局看,顯性存款保險(xiǎn)制度的建立,有利于增強(qiáng)存款人對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)、特別是民營(yíng)銀行的信心,為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀,另一方面也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),使其真正成為自我約束的市場(chǎng)主體。

興業(yè)銀行的報(bào)告觀點(diǎn)相對(duì)偏空,根據(jù)其測(cè)算,如果存款保險(xiǎn)制度2023年推出,那么保費(fèi)繳納將使上市銀行當(dāng)年凈利潤(rùn)的3%受到影響。

第3篇 商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題

一、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó),當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn),以避免擠兌,保障銀行體系的穩(wěn)定,開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河。美國(guó)聯(lián)邦存款存款保險(xiǎn)制度也成為了現(xiàn)代金融體系中運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最為深遠(yuǎn)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度,并在隨后的數(shù)十年中不斷完善和探索,積極適應(yīng)金融創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,在保障存款人經(jīng)濟(jì)利益、維護(hù)商業(yè)銀行金融體系穩(wěn)定以及金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面起到了十分重要的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

1、初步探索階段:加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題的調(diào)查研究工作

早在1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出要“建立存款保險(xiǎn)基金,保障社會(huì)公眾利益”。1995年我國(guó)人民銀行就商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行了初步試點(diǎn)和準(zhǔn)備工作。1997年底,人民銀行組織成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組,著手研究我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。從存款保險(xiǎn)制度誕生到1993年的近60年間,全世界共有48個(gè)國(guó)家相繼建立了存款保險(xiǎn)制度。1994年5月,歐盟制定了《歐盟存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則》加速了歐盟成員國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和規(guī)范。從1994年到2003年的10年間,全世界又有42個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度,逐漸加速的趨勢(shì)。截止目前,全世界已有超過(guò)110個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。

2004年以來(lái)中國(guó)銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效,存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快,人民銀行已會(huì)同有關(guān)部門(mén)開(kāi)始存款保險(xiǎn)方案的論證設(shè)計(jì)和相關(guān)法規(guī)起草工作。同年4月,中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌,并于年底開(kāi)始起草《存款保險(xiǎn)條例》。

2005年,中國(guó)人民銀行首次發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中提出要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè),改善金融生態(tài)環(huán)境。其中的重要內(nèi)容是建立存款保險(xiǎn)制度、證券投資者保護(hù)制度和保險(xiǎn)保障制度。同年4月,人民銀行對(duì)中國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查,為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù),同時(shí)還征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)。

2、實(shí)質(zhì)構(gòu)建階段:社會(huì)各界達(dá)成對(duì)存款保險(xiǎn)制度共識(shí),努力構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度

2006年國(guó)家十一五規(guī)劃綱要明確提出,要規(guī)范金融市場(chǎng)退出機(jī)制,建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)、投資者保護(hù)和保險(xiǎn)保障制度。隨后,中國(guó)人民銀行在2006年底發(fā)布的《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》中,指出了加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要性,并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來(lái)源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問(wèn)題。

2007年1月19日第三次全國(guó)金融工作會(huì)議在北京召開(kāi),這次會(huì)議上將商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提到議事日程上來(lái),推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法,加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度已正式列入中國(guó)人民銀行當(dāng)年的工作日程,但后來(lái)因?yàn)槿蚪鹑谖C(jī)又被暫時(shí)擱置。

一般而言,很多國(guó)家都是在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)之后才開(kāi)始考慮建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的,因?yàn)樵诮鹑谖C(jī)過(guò)后很多國(guó)家都會(huì)對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管進(jìn)行反思和重新審視,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重的部分會(huì)進(jìn)行完善,制定新的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,努力構(gòu)建全社會(huì)的金融安全網(wǎng)。當(dāng)今世界,金融安全網(wǎng)包括三大支柱,第一支柱是審慎監(jiān)管者,第二支柱是最后貸款人,第三支柱是投資者保護(hù)機(jī)制。在投資者保護(hù)機(jī)制方面,目前中國(guó)有了證券投資、保險(xiǎn)保證基金,缺的就是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。

雖然我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行都采取了十分嚴(yán)格的監(jiān)管措施,具有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),并積極與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌,落實(shí)巴塞爾 iii協(xié)議的監(jiān)管要求,但是在保護(hù)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶利益、特別是中小儲(chǔ)戶利益方面還與其它國(guó)家和地區(qū)存在著一定的差距。目前我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)按照人民銀行的規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金,并根據(jù)金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備和銀行資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)資本金,但是這些儲(chǔ)備資金的目的都是為了維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性,強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的職能,調(diào)節(jié)銀行系統(tǒng)的整體流動(dòng)性,提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,發(fā)揮逆周期的宏觀審慎管理的作用,而商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要通過(guò)保險(xiǎn)功能來(lái)保障存款人利益,通過(guò)穩(wěn)定中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)金融系統(tǒng)的作用。

2023年初,國(guó)務(wù)院決意加快建立存款保險(xiǎn)制度,由人民銀行牽頭制定詳細(xì)方案。當(dāng)時(shí)是想按照分布走的設(shè)想,先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金,而非作為實(shí)體的存款保險(xiǎn)公司;先臨時(shí)性推出“全額保險(xiǎn)”,將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險(xiǎn)”。待到未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí),再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

2023年國(guó)家在十二五規(guī)劃綱要中指出將深化金融體制改革,全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)放和發(fā)展,構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系,不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能,更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式服務(wù)。十二五規(guī)劃綱要中明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立,被視為深化金融體制改革的題中之意。

2023年1月第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案,擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2022全國(guó)兩會(huì)期間的《政府工作報(bào)告》中提到,2023年政府工作重點(diǎn)之一是”推動(dòng)實(shí)施銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度。深化利率市場(chǎng)化改革?！?023年7月16日,人民銀行在其發(fā)布的《2023年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱,我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟,2023年將積極研究論證制定《存款保險(xiǎn)條例》。同年9月,《金融業(yè)發(fā)展和改革”十二五“規(guī)劃》指出,在”十二五“期間要建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制,建立健全存款保險(xiǎn)制度,加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程,擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》,明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。

3、加速推出階段:推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟,加快立法協(xié)調(diào)工作,存款保險(xiǎn)制度呼之欲出

2005年央行首次將”加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度“的詳細(xì)方案上報(bào)國(guó)務(wù)院,這個(gè)方案的基本框架包括明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額;實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn),防止出現(xiàn)逆向選擇;存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán);實(shí)行事前征收保費(fèi)方式累積基金;實(shí)行差別費(fèi)率,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。但由于當(dāng)時(shí)各部委對(duì)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的時(shí)機(jī)和具體費(fèi)率設(shè)定等核心內(nèi)容的一直存在爭(zhēng)議,大銀行對(duì)參與存款保險(xiǎn)制度的積極性不高,存款保險(xiǎn)制度一直處于徘徊狀態(tài)。2023年9月央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案之時(shí),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾以農(nóng)信社仍處于深化改革之中,可能會(huì)受到較大沖擊為由,對(duì)存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)持保留意見(jiàn)。2023年末,央行第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案,由于決策當(dāng)局覺(jué)得時(shí)機(jī)不成熟,一直未予批復(fù)。

當(dāng)前從總體來(lái)看,我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn),商業(yè)銀行體制改革進(jìn)展順利,金融業(yè)改革開(kāi)放將進(jìn)一步深化,監(jiān)管水平不斷提高,存款保險(xiǎn)制度的推行成本較低,建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)決定了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需要越來(lái)越迫切。2023年5月中國(guó)人民銀行發(fā)布《2023年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》,其中對(duì)長(zhǎng)期存在爭(zhēng)議的存款保險(xiǎn)制度作出了最為詳盡的評(píng)估,存款保險(xiǎn)制度被認(rèn)為是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分,要扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。在5月24日發(fā)布的《關(guān)于2023年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》文件中明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革,且要求推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案,建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制,形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。

目前全世界主要有三種商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度,第一種是以美國(guó)、英國(guó)和加拿大為代表,由政府出面設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),除了負(fù)責(zé)賠付外,還負(fù)責(zé)監(jiān)管等;第二種以日本和比利時(shí)為代表,由政府和銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);第三種是以德國(guó)和法國(guó)為代表,銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

而在保險(xiǎn)方式的選擇上,英國(guó)、日本和加拿大采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式,德國(guó)和法國(guó)采取自愿保險(xiǎn)的方式,美國(guó)則采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的方式。強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)就是說(shuō)所有存款類金融機(jī)構(gòu)都必須參加保險(xiǎn),而不管其經(jīng)營(yíng)狀況如何,經(jīng)營(yíng)狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費(fèi)的費(fèi)率上,實(shí)行所謂基于風(fēng)險(xiǎn)的差別保費(fèi)費(fèi)率。1995年全球?qū)嵭袕?qiáng)制性存款保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)只有26個(gè),占所有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國(guó)家的55%,而目前,共有74個(gè)國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn),占比上升到93%,并且,近年來(lái)新建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家均采用了強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)方式。在存款保險(xiǎn)的賠付額方面,現(xiàn)階段世界上絕大多數(shù)國(guó)家采取確定存款賠付上限的限額保險(xiǎn)制,僅部分國(guó)家在危機(jī)時(shí)期采取過(guò)全額保險(xiǎn)計(jì)劃。

據(jù)預(yù)測(cè),中國(guó)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度將先由央行成立存款保險(xiǎn)基金,由各家商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。每個(gè)銀行賬戶保險(xiǎn)上限初定為50萬(wàn)元人民幣。對(duì)于實(shí)行保險(xiǎn)金額上限設(shè)定,主要是考慮了當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的保費(fèi)承擔(dān)水平,防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的產(chǎn)生。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要是要保護(hù)”兩小“,即中小儲(chǔ)蓄的存款利益和中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于大額定期儲(chǔ)蓄,今后可以通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保,采取儲(chǔ)戶根據(jù)自己意愿投保銀行存款責(zé)任險(xiǎn)的方式對(duì)大額存款進(jìn)行保險(xiǎn)保障。而對(duì)于我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是否一開(kāi)始就實(shí)行差別化費(fèi)率,業(yè)界觀點(diǎn)不一,其中的主流觀點(diǎn)認(rèn)為,中國(guó)將先實(shí)行簡(jiǎn)化的分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率,按商業(yè)銀行屬性分為國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和信用社,分別適用不同的費(fèi)率水平,條件具備后,再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著允許商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的開(kāi)始,而允許銀行破產(chǎn)是中國(guó)金融體系最大的改革。

三、我國(guó)建立商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的意義所在

1、實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度由政府隱性擔(dān)保向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯性擔(dān)保的徹底轉(zhuǎn)變,明確商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的法人地位

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,但在銀行倒閉時(shí),政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益,因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的銀行類金融機(jī)構(gòu)中一直是國(guó)有銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位,對(duì)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行起到?jīng)Q定性作用,政府也就一直承擔(dān)著儲(chǔ)戶存款的隱性擔(dān)保職能。

顯性存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問(wèn)題做出明確規(guī)定,明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度,穩(wěn)定存款人的信心,同時(shí)建立專業(yè)化的問(wèn)題處置機(jī)構(gòu),以明確的方式迅速有效地處置有問(wèn)題銀行,節(jié)約處置成本。同時(shí),在顯性存款保險(xiǎn)制度下各家商業(yè)銀行需要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi),事先進(jìn)行基金積累,以用于賠付存款人和處置銀行,這些做法都有助于增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束,明確銀行倒閉時(shí)各方的責(zé)任。

隨著我國(guó)的國(guó)有銀行股份制改革上市工作完成、我國(guó)金融改革步入深水區(qū),商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性角色凸顯,政府不應(yīng)再為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)承擔(dān)著隱性擔(dān)保的職責(zé)。中國(guó)金融體系的發(fā)展,已經(jīng)到了這一時(shí)刻,即通過(guò)推出存款保險(xiǎn)制度,為銀行破產(chǎn)建立通道,打破中國(guó)巨額存款資金的”本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)“的安全機(jī)制,為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只有將資金的本金風(fēng)險(xiǎn)放大,才能真正建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融體系。

2、明確商業(yè)銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)屬性,允許銀行破產(chǎn),約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為,避免貨幣過(guò)度擴(kuò)張

長(zhǎng)期以來(lái),人們都將我國(guó)的商業(yè)銀行存款視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),即使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題也會(huì)有政府來(lái)為此買單,而無(wú)需承擔(dān)或較少承擔(dān)破產(chǎn)后的損失賠償責(zé)任,這就極其容易助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。貨幣是一種特殊的商品,銀行經(jīng)營(yíng)的正是貨幣這一特殊商品,而銀行卻無(wú)需為吸收的存款付出額外的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),這就加大了商業(yè)銀行盲目進(jìn)行貨幣擴(kuò)張、過(guò)度信貸投放的利益驅(qū)動(dòng),從而加大了貨幣乘數(shù),更有可能為金融系統(tǒng)帶來(lái)潛在的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行一直在金融體系里占據(jù)主導(dǎo)地位。由于銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張具有很強(qiáng)的貨幣乘數(shù)效應(yīng),銀行業(yè)的大發(fā)展導(dǎo)致中國(guó)陷入一種不可持續(xù)的貨幣發(fā)行機(jī)制。貨幣有狹義和廣義之分,狹義貨幣m1是指流通中的現(xiàn)金加銀行的企業(yè)活期存款,廣義貨幣m2則是指m1再加上居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)定期存款。近年來(lái),我國(guó)m2存量呈現(xiàn)加速上漲態(tài)勢(shì)。2000年時(shí),m2約為13萬(wàn)億元,至2008年還未達(dá)到50萬(wàn)億元,但自2023年起,每年跨越一個(gè)十萬(wàn)億級(jí)臺(tái)階,2023年已達(dá)97.4萬(wàn)億元,截止目前已經(jīng)突破100萬(wàn)億。事實(shí)是,我國(guó)的m2已超越美國(guó),成為全球m2量級(jí)最大的國(guó)家,是美國(guó)的1.5倍。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),需要有一定規(guī)模的m2支持。然而,目前我國(guó)m2占gdp比重已經(jīng)高達(dá)190%,這一比重的不斷上升反映了中國(guó)經(jīng)濟(jì)投資效率日益低下、經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不斷加深的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,突顯我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型箭在弦上,迫在眉睫。我國(guó)廣義貨幣的過(guò)快增長(zhǎng)對(duì)于價(jià)格的穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并無(wú)益處,其背后暴露出的是當(dāng)前我國(guó)不合理的融資模式和增長(zhǎng)模式等深層次問(wèn)題。

目前若要確保中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展,就必須要系統(tǒng)性全盤(pán)思考如何降低m2,如何降低貨幣乘數(shù),如何降低銀行業(yè)的重要性,如何降低信貸在社會(huì)融資總量中的高比例等一系列現(xiàn)實(shí)課題。只有實(shí)現(xiàn)這些,才能構(gòu)想一個(gè)今后十年m2可控的未來(lái)。而實(shí)現(xiàn)這一設(shè)想,最根本的路徑即是推出商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度并允許銀行破產(chǎn),賦予銀行存款本金風(fēng)險(xiǎn),將超過(guò)一定限額的銀行存款從社會(huì)主體的”無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“推動(dòng)為”風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“,系統(tǒng)性削弱銀行體系的資產(chǎn)創(chuàng)造能力,并真正推動(dòng)貨幣創(chuàng)造效應(yīng)低的債券市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3、利率市場(chǎng)化成為金融改革主流,推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行

作為我國(guó)金融業(yè)深化改革的一個(gè)方向,利率市場(chǎng)化無(wú)疑是提升金融市場(chǎng)效率的必然之舉。由于我國(guó)銀行和信貸市場(chǎng)占金融比重太大,只有利率市場(chǎng)化,才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率,提高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格,加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作,強(qiáng)化商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

1996年我國(guó)以放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口,正式啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化改革。1997年放開(kāi)銀行間債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率,1998年又放開(kāi)銀行間市場(chǎng)政策性金融債、國(guó)債發(fā)行利率,放開(kāi)債券市場(chǎng)利率被視為是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要一步。2003年之前,銀行貸款定價(jià)權(quán)浮動(dòng)范圍限制在30%以內(nèi),而2004年貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.7倍。同年10月,貸款上浮取消封頂,下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0.9倍。與此同時(shí),允許銀行的存款利率都可以下浮,下不設(shè)底,但不可較基準(zhǔn)利率上浮,這也就是當(dāng)時(shí)所謂的”貸款管下限,存款管上限“,商業(yè)銀行人民幣貸款定價(jià)權(quán)逐步放開(kāi),但人民幣存款定價(jià)權(quán)卻沒(méi)有得到有效釋放。截止2004年底人民銀行采取分步走的方式逐步放開(kāi)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外幣存貸款利率,使得我國(guó)外幣存款較人民幣存款率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。2007年1月4日上海銀行間同業(yè)拆放利率(shibor)正式運(yùn)行,標(biāo)志著我國(guó)市場(chǎng)基礎(chǔ)利率建設(shè)工作進(jìn)入實(shí)質(zhì)摸索階段。

2023年我國(guó)人民幣利率市場(chǎng)化又邁出實(shí)質(zhì)性步伐,人民銀行在6月8日和7月6日兩次降息,其中6月8日的降息規(guī)定,將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。今年以來(lái)央行決定啟用公開(kāi)市場(chǎng)短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(slo),則被市場(chǎng)解讀為是利率市場(chǎng)化的繼續(xù)邁進(jìn),隨后中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)取消了信用債發(fā)行價(jià)格在估值中樞上加點(diǎn)保護(hù)的措施,放開(kāi)一級(jí)市場(chǎng)采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的方式進(jìn)行定價(jià),也被市場(chǎng)認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的側(cè)面推進(jìn)。除了相關(guān)的基礎(chǔ)性建設(shè)會(huì)繼續(xù)推動(dòng)之外,2023年存款利率的上限可能繼續(xù)放開(kāi)。這些舉措都無(wú)疑彰顯著中國(guó)央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化的信心和決心,因?yàn)閷?duì)于利率市場(chǎng)化有利于價(jià)格發(fā)現(xiàn),糾正資金價(jià)格”雙軌制“和市場(chǎng)的扭曲現(xiàn)象,促進(jìn)商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)而提升競(jìng)爭(zhēng)力,并形成有效的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的正面積極作用,業(yè)界已經(jīng)達(dá)成廣泛共識(shí)。

進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化,有利于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)約束,增強(qiáng)市場(chǎng)配置資金作用,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同樣,我們也應(yīng)該正視利率市場(chǎng)化進(jìn)程中亟待解決的一系列問(wèn)題,要不斷加強(qiáng)shibor基礎(chǔ)利率建設(shè)工作,早日確立統(tǒng)一的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率,提高債券市場(chǎng)的深度和廣度,構(gòu)建完善的國(guó)債收益率曲線,為利率市場(chǎng)化提供市場(chǎng)定價(jià)基礎(chǔ)。

同時(shí),我們也必須要前瞻性地意識(shí)到,利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)必然要求商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大,銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。通過(guò)建立完善的顯性存款保險(xiǎn)制度,可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng),維護(hù)金融穩(wěn)定。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看,部分國(guó)家均在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立了存款保險(xiǎn)制度,從而有利于利率市場(chǎng)化以及金融自由化的進(jìn)一步深入。正因如此,我國(guó)政府也必須在與金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者充分溝通的基礎(chǔ)上,盡快擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度,與金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度共同作用,完善金融機(jī)構(gòu)有序退出的機(jī)制和安排。

4、改變儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí),發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置方面的基礎(chǔ)性作用,合理引導(dǎo)資金流向債券、股票等資本市場(chǎng)

中國(guó)向來(lái)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。目前中國(guó)儲(chǔ)蓄占到gdp的50%左右。一般而言,在一個(gè)國(guó)家gdp強(qiáng)勁增長(zhǎng)的同時(shí),都將經(jīng)歷儲(chǔ)蓄率的下降,其原因在于人們對(duì)未來(lái)的收入狀況有更好的預(yù)期。然而,中國(guó)在gdp增長(zhǎng)保持強(qiáng)勁的同時(shí),儲(chǔ)蓄率始終維持高位。顯然,中國(guó)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、勤勞節(jié)儉的儒家文化和規(guī)避借貸的心理不能夠成為我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率居高不下的唯一原因,普通民眾在不同人生階段面臨較大的財(cái)務(wù)支出壓力、政府對(duì)社會(huì)保障和教育體系的支持有待加強(qiáng)以及銀行儲(chǔ)蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的重要成因。

中國(guó)的儲(chǔ)戶從來(lái)不會(huì)懷疑商業(yè)銀行的信用問(wèn)題,這并不表示國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)控嚴(yán)密,而是因?yàn)閮?chǔ)戶始終認(rèn)為政府會(huì)為銀行的經(jīng)濟(jì)行為承擔(dān)無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任,因此儲(chǔ)戶的存款也會(huì)受到政府很好的保護(hù),不會(huì)存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面而言,銀行就會(huì)因?yàn)橹鹄a(chǎn)生利益驅(qū)動(dòng),而一旦銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉,政府為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序,絕對(duì)不會(huì)袖手旁觀,這也會(huì)更加助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)入利益驅(qū)動(dòng)-信貸擴(kuò)張-不良資產(chǎn)-政府救助的違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的怪圈循環(huán)。因此,我國(guó)必須以盡快推進(jìn)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為切入口,持續(xù)加強(qiáng)輿論宣傳教育,讓儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有清楚的認(rèn)識(shí),盡快打消銀行存款是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的陳舊觀念,通過(guò)加強(qiáng)引導(dǎo),逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用,讓更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠參與到公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái),讓民營(yíng)資本參與到金融改革中來(lái),進(jìn)而增加我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的活力,提升金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的控制力和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力,逐步提高直接融資在社會(huì)融資中的所占比重,積極培育和發(fā)展債券、股票等直接融資市場(chǎng),拓寬社會(huì)公眾的資金投資渠道和方式,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)體系的全方位建設(shè)工作。

5、增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的信心,維護(hù)儲(chǔ)戶的金融利益和金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)凈息差實(shí)現(xiàn)的,零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)還尚未成為構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源,正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式,使得我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)來(lái)源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨好的時(shí)候,銀行通過(guò)增加信貸投放實(shí)現(xiàn)超額利潤(rùn),而當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化之時(shí)銀行不良資產(chǎn)增加,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)空前釋放,存款擠提和擠兌風(fēng)險(xiǎn)陡升,給金融體系的穩(wěn)定帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心缺失,因?yàn)樵阢y行業(yè)集體暴利的背后,隨著一件件金融機(jī)構(gòu)大案要案的浮出水面,暴露出來(lái)的竟是銀行內(nèi)部脆弱不堪的風(fēng)險(xiǎn)管控。

金融業(yè)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的核心和中樞,其地位和作用不言而喻,而銀行類金融機(jī)構(gòu)又首當(dāng)其沖,必須要讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行有信心,這不僅要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善風(fēng)控體系,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),改善資產(chǎn)質(zhì)量,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任,還必須要有相配套的政策措施一同推進(jìn),商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度就是加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行信心的有力推手,有助于維護(hù)金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定性。

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)基金將由政府注資和保費(fèi)收入共同組成。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源主要包括自有資金、收取保費(fèi)、投資收入和借款等方面。我國(guó)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度很有可能發(fā)展成為重要的金融監(jiān)管工具。短期內(nèi)央行會(huì)以簡(jiǎn)單分類作為劃分存款保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。但中長(zhǎng)期來(lái)看,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率就賦予了未來(lái)的中國(guó)存款保險(xiǎn)公司以一定的監(jiān)管職責(zé)或權(quán)限,存款保險(xiǎn)制度與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,使得我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)受到來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管也將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。

6、為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑,有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的核心就是在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。1998年6月21日,中國(guó)人民銀行發(fā)出公告:由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù),根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》,中國(guó)人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行,停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng),由中國(guó)人民銀行依法組織成立清算組,對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算;指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù),對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付,其余債務(wù)待組織清算后償付。

海南發(fā)展銀行的關(guān)閉,對(duì)海南的金融形象造成了破壞。海南發(fā)展銀行是建國(guó)以后中國(guó)大陸第一家因經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉的銀行,也是到目前為止唯一的一家。中國(guó)人民銀行為了清償居民儲(chǔ)蓄及合法利息等債務(wù),提供了40億元人民幣的再貸款。海南發(fā)展銀行關(guān)閉的時(shí)候雖然符合破產(chǎn)的條件,但是由于中華人民共和國(guó)的有關(guān)規(guī)定,并沒(méi)有稱其為破產(chǎn),并在之后的清算工作也與一般破產(chǎn)清算有所不同。由此也可以反映出我國(guó)長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)成本很高的制度,隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展,越來(lái)越需要通過(guò)立法建立顯性的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。

商業(yè)銀行破產(chǎn)是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營(yíng)、清理債權(quán)、清償債務(wù)、喪失民事權(quán)利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場(chǎng)的過(guò)程。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的推出可以為商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)提供安全而有效的路徑選擇,最大限度保護(hù)中小儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益,降低政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的財(cái)政及資金支出,最大限度避免社會(huì)不穩(wěn)定因素的出現(xiàn)。構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制是實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化方式組建和運(yùn)營(yíng)的必然選擇,這一措施有助于提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度,提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力,有利于銀行業(yè)資源的全面優(yōu)化配置,真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,讓優(yōu)秀的商業(yè)銀行脫穎而出,維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

第4篇 存款保險(xiǎn)制度

一、存款保險(xiǎn)制度:利率市場(chǎng)化橋頭堡,對(duì)金融改革意義重大

從學(xué)術(shù)研究的文獻(xiàn)來(lái)看,存款保險(xiǎn)制度有利有弊:

存款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能給儲(chǔ)戶信心保證,降低信息不對(duì)稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。存款保險(xiǎn)不是單純的“付款箱”,而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施,存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心,夯實(shí)金融體系的穩(wěn)定性。銀行機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生倒閉,存款保險(xiǎn)制度的存款清償機(jī)制可以增強(qiáng)儲(chǔ)戶資產(chǎn)的安全性,防止部分銀行危機(jī)肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

但另一方面,存款保險(xiǎn)制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在顯性存款保險(xiǎn)體制下,由于儲(chǔ)戶存款保險(xiǎn)受到保護(hù),儲(chǔ)戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來(lái)選擇存款銀行,存款保險(xiǎn)制度保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲(chǔ)戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度的存在使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中,以獲取高額的回報(bào)。

但中國(guó)國(guó)情存在一定特殊性,與歐美情況不同的地方在于存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是將過(guò)去政府對(duì)存款隱性擔(dān)保顯性化了。推出存款保險(xiǎn)的意義反而是為了打破剛性兌付,弱化政府擔(dān)保?？梢?jiàn),存款保險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化的橋頭堡,對(duì)金融改革意義重大。

從影響來(lái)看,存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)使得大額存款部分向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的大行和其他理財(cái)、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對(duì)利差收窄的事實(shí)。

二、存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì):如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)是核心

存款保險(xiǎn)制度條例,是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險(xiǎn)定價(jià)以竟可能發(fā)揮存款保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì),規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)的。

投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看,凡是中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。

建立存款保險(xiǎn)的初衷就是為了保障儲(chǔ)戶的利益,而沒(méi)有四大行的存款保險(xiǎn)制度很難切實(shí)保障儲(chǔ)戶的利益。四大國(guó)有銀行存款占據(jù)整個(gè)銀行體系的半壁江山,沒(méi)有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險(xiǎn)基金,無(wú)法有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系,比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司。但專門(mén)針對(duì)其他銀行建立存款保險(xiǎn)會(huì)向市場(chǎng)發(fā)出不利的信號(hào),儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為該類銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大才選擇被存款保險(xiǎn)制度庇護(hù)。

所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險(xiǎn)體系,經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行,存款保險(xiǎn)公司也能籌集到充足的基金,提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心。

儲(chǔ)戶存款賬戶是限額保險(xiǎn)。所謂限額保險(xiǎn),即是確定存款賠付的上限。從條例看,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)一樣,實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣(6.2147, 0.0062,0.10%)50萬(wàn)元。

但50萬(wàn)元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對(duì)儲(chǔ)戶過(guò)度“保險(xiǎn)”。中國(guó)人均gdp約為4.2萬(wàn)元,國(guó)際上主要國(guó)家最高保險(xiǎn)限額約為人均gdp的4-5倍左右,該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國(guó)直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對(duì)滯后,按照6估計(jì),合理的中國(guó)保險(xiǎn)限額約為20-25萬(wàn)元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù),50萬(wàn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款,絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障,不會(huì)受到損失。此外,即使個(gè)別小存款銀行破產(chǎn),央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行“接盤(pán)”,存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。

有利必有弊。利:更好的保障儲(chǔ)戶利益,若賠付限額太低,恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出,立即引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營(yíng)銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊:補(bǔ)貼了經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的銀行,引發(fā)逆向選擇。此外,全額保險(xiǎn)或過(guò)高的限額保險(xiǎn)也弱化了儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)化約束,易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,正如條例所說(shuō),最高保險(xiǎn)限額并非一直不變。一方面,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人均gdp規(guī)模和最高保險(xiǎn)限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面,銀行危機(jī)期間,政府會(huì)考慮暫時(shí)性擴(kuò)大最高保險(xiǎn)限額以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心。

存款保險(xiǎn)公司資金來(lái)源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,存款保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源大致可以分為兩類:第一類是政府出資,或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資,比如通過(guò)征收保費(fèi)或由存款保險(xiǎn)公司發(fā)行金融債券等。

從條例上看,投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為:在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入。可見(jiàn),中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。

政府出資的存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給納稅人,投保的金融機(jī)構(gòu)無(wú)須為其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的失敗付出額外成本,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而來(lái)源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的形成硬約束。

當(dāng)然,政府也不可能完全袖手旁觀。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,世界上多數(shù)國(guó)家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面,政府出資有助于提高公眾信心,減少擠兌風(fēng)險(xiǎn),此外,政府出資的存款保險(xiǎn)公司在特殊時(shí)期會(huì)有足額的資金保障儲(chǔ)戶存款的償付,防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面,在存款保險(xiǎn)公司成立之初,為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營(yíng)壓力,央行可能會(huì)提供流動(dòng)性支持,定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。

存款保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對(duì)所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制,是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。

從條例上看,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出,存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成,費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)推出以基于風(fēng)險(xiǎn)的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制:一類是基于投保銀行類別簡(jiǎn)單確定差別費(fèi)率,比如對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。前者還是沒(méi)有消除道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,同一類別的銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)區(qū)別較大,仍會(huì)導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了正向激勵(lì),對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為形成約束。

但基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率也并非完美。一方面,風(fēng)險(xiǎn)高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過(guò)多成本,可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)加劇惡化。另一方面,基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性,在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時(shí)自動(dòng)減少保費(fèi),而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時(shí)自動(dòng)增加保費(fèi)。

賠付時(shí)間限定為7個(gè)工作日。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款,比原來(lái)征求意見(jiàn)稿中的“及時(shí)”更為明確,儲(chǔ)戶更加放心。

三、存款保險(xiǎn)制度的后續(xù)影響

對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。2023年年底,商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元,我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元,稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大,因此,繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。

對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性,實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn),大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行,中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升,但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。

對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下,短期對(duì)股市偏多(銀行股除外),對(duì)債市偏空。

對(duì)債市來(lái)說(shuō),首先,不存在存款保險(xiǎn)公司成立,有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ),如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì),那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移,不存在配債資金增多的邏輯。

當(dāng)然,更重要的是,存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下,利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇,負(fù)債成本上升,倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上,金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn),對(duì)利率短期是利空。

如果單論銀行股,不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述,存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性,大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本,銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外,存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi),有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金,對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。

對(duì)整體股市來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu),或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu),對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶,會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看,存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。

第5篇 中小銀行存款保險(xiǎn)制度

近期,我參加了存款保險(xiǎn)制度工作小組,赴四川、甘肅兩省實(shí)地調(diào)研。在調(diào)研過(guò)程中,我明顯地感到,當(dāng)前社會(huì)各界甚至基層監(jiān)管機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的想象。比如,某商業(yè)銀行省分行在有關(guān)的書(shū)面材料中認(rèn)為,存款保險(xiǎn)是由銀行按照統(tǒng)一的比例向存款人征收保險(xiǎn)費(fèi)的制度。

他們還建議:“為避免增加存款人成本,降低其收益而削弱央行收緊流動(dòng)性的政策,可考慮由存款利息稅向存款保險(xiǎn)費(fèi)的轉(zhuǎn)化”。某市銀監(jiān)分局則認(rèn)為:“存款保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)商業(yè)銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)”。在這樣的條件下能否順利實(shí)行存款保險(xiǎn)制度,很值得人們深思。

有關(guān)基層部門(mén)的同志和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理人員都能夠認(rèn)識(shí)到,存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化金融監(jiān)管、保護(hù)存款人利益、提高銀行業(yè)的信譽(yù),有助于健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。但與此同時(shí),很多中小銀行也都表達(dá)了對(duì)它可能帶來(lái)的消極影響的擔(dān)心和顧慮,需要我們?cè)谠O(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度、起草有關(guān)行政法規(guī)時(shí)予以關(guān)注。

擔(dān)心存款保險(xiǎn)制度會(huì)削弱其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

某商業(yè)銀行市分行、某市商業(yè)銀行等單位認(rèn)為,從理論上講,存款保險(xiǎn)制度為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。而實(shí)際上,這一制度的推出,即向社會(huì)發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心會(huì)因此而受到打擊。為了避免損失,單位和個(gè)人更愿意將其存款存入國(guó)有大銀行。目前,中小銀行在信貸市場(chǎng)上的份額不足1/4。它們與國(guó)有大銀行相比,無(wú)論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力,還是資本金補(bǔ)充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后,如果出現(xiàn)儲(chǔ)戶流失、存款下降的局面,將使其處于更加不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。

我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行差別費(fèi)率。差別費(fèi)率幅度可能根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等因素制定。在調(diào)研中,很多基層單位的同志對(duì)差別費(fèi)率的反映也比較強(qiáng)烈。人民銀行某中心支行、某省銀監(jiān)局的同志認(rèn)為,按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量,絕大多數(shù)中小銀行都可能適用較高的費(fèi)率。這無(wú)異于向社會(huì)披露了這些銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況,勢(shì)必嚴(yán)重地削弱其競(jìng)爭(zhēng)力。他們建議,在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度初期,根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)負(fù)債額的一定比例,實(shí)行固定費(fèi)率。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的實(shí)踐檢驗(yàn)后,再逐步過(guò)渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的差別費(fèi)率。

憂慮存款保險(xiǎn)制度會(huì)增加其經(jīng)營(yíng)成本

某省農(nóng)村信用社聯(lián)社、某市城市信用社等單位認(rèn)為,目前中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資本充足率偏低、備付金的提留嚴(yán)重不足。該省農(nóng)村信用社聯(lián)社中有67個(gè)縣(區(qū)、市)聯(lián)社未提足備付金,貸款損失準(zhǔn)備金的缺口也高達(dá)24.8億元,資產(chǎn)利潤(rùn)率為-2.19%。該市城市信用社每年須繳納營(yíng)業(yè)稅、教育費(fèi)附加、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、殘?；鸬?1項(xiàng)稅費(fèi)。去年一年上繳稅費(fèi)共計(jì)236萬(wàn)元。如果再按照一定比例支付存款保險(xiǎn)費(fèi),會(huì)進(jìn)一步增加其經(jīng)營(yíng)成本。

一些銀監(jiān)局、城市信用社、農(nóng)村信用社的同志認(rèn)為,根據(jù)差別費(fèi)率的要求,對(duì)中小銀行一般會(huì)適用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。這無(wú)疑會(huì)加重其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。針對(duì)上述問(wèn)題,有關(guān)基層部門(mén)的同志提出兩項(xiàng)建議:一是,正確確定存款保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。他們認(rèn)為,根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn),支付存款保險(xiǎn)費(fèi)很可能以年末數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。而每年的年末,一般都是金融機(jī)構(gòu)資金回籠、存款數(shù)額增長(zhǎng)較快的時(shí)期。根據(jù)這些數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi),數(shù)額都會(huì)偏大。這就增加了投保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本,減少其利潤(rùn)。可以考慮以加權(quán)平均的數(shù)額,來(lái)計(jì)算存款保險(xiǎn)費(fèi)。二是,對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行,特別是農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行有差別的優(yōu)惠政策。對(duì)建立了完善的備付金提留制度,大幅度增加貸款損失準(zhǔn)備金幅度的,應(yīng)適當(dāng)降低其存款保險(xiǎn)費(fèi)率,從而鼓勵(lì)商業(yè)銀行增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第6篇 英國(guó)存款保險(xiǎn)制度

【英國(guó)存款保險(xiǎn)制度】英國(guó)存款保險(xiǎn)制度研究

英國(guó)以存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方共同負(fù)擔(dān)損失為特征的存款安全保險(xiǎn)制度。英國(guó)監(jiān)理當(dāng)局將其存款保險(xiǎn)制度定位為共同保險(xiǎn)制度，即在該制度下，所有損失由存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方各負(fù)擔(dān)部分損失。

一、存款保險(xiǎn)制度建立的背景及過(guò)程

20世紀(jì)70年代，英國(guó)經(jīng)歷了一場(chǎng)大規(guī)模的銀行危機(jī)，當(dāng)時(shí)由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過(guò)再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問(wèn)題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問(wèn)題銀行發(fā)放了大量貸款，并幫助他們擺脫了經(jīng)營(yíng)困境，但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過(guò)非正式協(xié)議來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的做法，具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此，英國(guó)亟須建立正式的、完善的存款保險(xiǎn)制度。

英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃(dps：thedepositprotectscheme)。英國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)計(jì)劃是由英國(guó)新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(fsa：financialserviceauthority)于2001年根據(jù)2000年金融市場(chǎng)與服務(wù)法案(financialservicesandmarketsact2000)建立的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(financialservicecompensationscheme)中的一個(gè)子計(jì)劃。金融服務(wù)管理局(fsa)將原有的存款保護(hù)計(jì)劃與1986年建筑協(xié)會(huì)法建立的建筑業(yè)協(xié)會(huì)投資者保護(hù)計(jì)劃(ips：investorprotectionscheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補(bǔ)償計(jì)劃(ics：investorcompensationscheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計(jì)劃(pps：policyholdersprotectionscheme)以及友好協(xié)會(huì)保護(hù)計(jì)劃等補(bǔ)償計(jì)劃加以合并，形成由金融服務(wù)管理局(fsa)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(fscs)。

1979年英國(guó)銀行法提出要求于1982年成立存款保險(xiǎn)委員會(huì)(dpb)，旨在建立并運(yùn)用存款保障基金，來(lái)保障倒閉銀行的存款人，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計(jì)劃并在1987年的銀行法中被修改，銀行法指定存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)對(duì)該計(jì)劃進(jìn)行管理，存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)是一個(gè)法定機(jī)構(gòu)，其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成，主席由英格蘭銀行行長(zhǎng)擔(dān)任，一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計(jì)劃(dps)的資金來(lái)自銀行，最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費(fèi)用，而較大銀行的倒閉通過(guò)從銀行征收特別費(fèi)用來(lái)獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險(xiǎn)制度一樣，存款保護(hù)計(jì)劃(dps)也是由某個(gè)銀行的倒閉而被起用。該計(jì)劃中，每個(gè)受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補(bǔ)償，但不得超過(guò)18000英鎊，該計(jì)劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國(guó)貨幣和ecu存款：英國(guó)銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu)；另外對(duì)于其他歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，存款保護(hù)計(jì)劃(dps)有特別的條款，就是這類銀行作為他們本國(guó)存款保護(hù)計(jì)劃的成員國(guó)可以選擇是否加入存款保護(hù)計(jì)劃(dps)。

存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)向存款者支付了補(bǔ)償后，有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息，直到賠付給存款者的費(fèi)用被還清。截至1997年dps因29個(gè)銀行的倒閉而起用，共支付存款人153萬(wàn)英鎊，其中110萬(wàn)已經(jīng)從清算所等單位收回。

鑒于英國(guó)金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營(yíng)多元化趨勢(shì)下，銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)藩籬逐漸打破，為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本，1997年10月，英國(guó)成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡(jiǎn)稱fsa)，以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度，并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。

保險(xiǎn)業(yè)管理委員會(huì)就是該機(jī)構(gòu)整合的九個(gè)監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個(gè)重要部門(mén)。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后，英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場(chǎng)的權(quán)力，正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(fsa)，至此，金融服務(wù)管理局(fsa)負(fù)起對(duì)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。

金融服務(wù)管理局(fsa)因而取代英格蘭銀行成為英國(guó)存款保障委員會(huì)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對(duì)存款保障委員會(huì)提供必要的資金融通的職能。英國(guó)存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個(gè)重要組成部分，通過(guò)強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，并作為中央銀行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補(bǔ)充工具。

2000年英國(guó)金融市場(chǎng)與服務(wù)法(fsma，2000)要求金融服務(wù)局(fsa)制定規(guī)則建立一個(gè)新的補(bǔ)償計(jì)劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者的要求權(quán)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃整合了英國(guó)的八個(gè)保障基金，并將其分為三個(gè)子計(jì)劃。

金融服務(wù)管理局(fsa)需要一個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù)，對(duì)補(bǔ)償計(jì)劃進(jìn)行實(shí)施和管理，這個(gè)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)：financialservicescompensationschemelimited)，通過(guò)制定制度來(lái)讓金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)償，重點(diǎn)保護(hù)最需要保護(hù)的人，而這些補(bǔ)償計(jì)劃中制度是金融服務(wù)管理局(fsa)用以實(shí)現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。

二、英國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)特征

1.機(jī)構(gòu)的特征

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(fsa)所制定的補(bǔ)償計(jì)劃的功能和特點(diǎn)外，其他方面的運(yùn)行功能是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)具有一般公司的特點(diǎn)。此外金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)要求消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時(shí)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)的工作方式，以及在進(jìn)行權(quán)利要求時(shí)消費(fèi)者應(yīng)遵守的規(guī)則。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃公司(fscs)是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)。但金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)又同時(shí)是隸屬金融監(jiān)管局(fsa)的下屬獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(fsa)委任的存款賠付。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)屬于英國(guó)政府公營(yíng)機(jī)構(gòu)，由英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(fsa)提供工作人員。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行的是單一存款保險(xiǎn)的功能，主要負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的收集和管理，以及保險(xiǎn)的理賠工作：設(shè)立及維持存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃；負(fù)責(zé)存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃基金的管理和使用；評(píng)估及收取保費(fèi)及逾期繳付費(fèi)；決定存款人及其它人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；向存款人支付補(bǔ)償；向金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)成員支付保費(fèi)的回扣或退回。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)獲取存款補(bǔ)償計(jì)劃成員的信息，一般該工作由金融服務(wù)管理局(fsa)代表金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)獲取存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃成員受保護(hù)存款的信息，用以計(jì)算保費(fèi)征收額度，金融服務(wù)管理局(fsa)就這些信息與金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有

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