第1篇 目前征信體系建設中存在的主要問題及政策建議調研報告
信貸征信建設是一項涉及面廣、內容復雜、技術含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項系統(tǒng)工程，信貸征信建設具有廣闊的社會性。近日，我們對晉中市轄內20__年1—10月銀行業(yè)金融機構以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設情況進行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現，當前銀行業(yè)金融機構信貸征信體系建設中還存在一些問題，制約了征信體系建設的穩(wěn)步推進，應引起重視。
一、當前轄內征信體系建設中存在的問題
1、相關的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設涉及到政府、銀行、企業(yè)、個人信息及相關活動記錄，征信法規(guī)的缺失對征信活動的順利開展將產生一定影響。目前，征信體系建設的唯一依據是《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，全國性的征信法規(guī)尚未出臺，使得征信業(yè)無規(guī)可循。由于征信機構缺乏權威性及相應法律地位，導致信用數據征集困難。而且，經過5年的實踐檢驗，《辦法》中的有關規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細致，執(zhí)行過程中容易引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對商業(yè)銀行違規(guī)現象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數量的因素；對于存在多種違規(guī)現象的金融機構能否并罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛假信息”沒有明確的區(qū)分標準；對不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機構僅給予1至3萬元處罰起不到強制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對使用代理服務器報送數據的金融機構，其遲報責任在上下級行之間未做明確的界定等。
二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個數據實時更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當借款的要素信息發(fā)生變更時，借款人應及時到人民銀行進行變更處理，但是對不及時辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應如何處理。貸款卡管理實行集中年審制度，當借款人不參與年審或年審不合格時，《辦法》中規(guī)定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機構不能給借款人辦理信貸業(yè)務，但同時又規(guī)定借款人可申請貸款卡解停并未對解停手續(xù)及時間給予任何限制，如果借款人補辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實際需要隨時辦理年補，集中年審制度將名存實亡。
三是《辦法》的有關規(guī)定不具體、操作性不強。如，沒有明確規(guī)定除了宣告破產、解散、依法被撤銷外，對于借款人的哪些“嚴重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡，也沒有具體規(guī)定貸款卡注銷暫停的時間及解停的標準。同時，征信體系中信用信息來源主要是各金融機構，且大多信息是在客戶不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機構認識不到位，重視不夠
由于一些基層金融機構對征信體系建設認識不足，在貸款時對企業(yè)有無貸款卡不予強調，致使借款人對辦理貸款卡或年審貸款卡認識不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機構申請辦理貸款時才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機構沒有建立工作流程及貸款查詢制度，也沒有對與其發(fā)生信貸業(yè)務的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現了個別金融機構向持無效卡或無貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現象。如，在檢查中發(fā)現，所查金融機構共發(fā)生無效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個別金融機構沒有按照企業(yè)的原始憑證進行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，
3、網絡建設不完善，影響系統(tǒng)的正常運行
一是各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機構自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎上，各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序，相關數據主要靠手工采集，需要各金融機構投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現象。而《辦法》作為約束各金融機構規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現象，人民銀行可依據《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對其給予警告并責令改正，處以1萬元以上2萬元以下罰款，對該金融機構直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分，但由于系統(tǒng)網絡本身的缺陷，導致各金融機構存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按《辦法》規(guī)定進行嚴厲制裁，只能象征性進行處罰。而且，目前各金融機構中只有城鄉(xiāng)信用社、農業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本，其余工、農、中、建
四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報的網絡不暢通?；鶎尤嗣胥y行在實際操作過程中，常常因數據傳輸接口出現故障，企業(yè)在辦理貸款卡時所錄入的數據和資料不能及時寫到人民銀行中心支行的數據庫中，使得人民銀行上下級系統(tǒng)數據庫所記錄的信息不一致，其他金融機構查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構數據遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務量的6.7；集中上報業(yè)務356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務量的2.78。特別是農村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中，考慮財力負擔問題，沒有建立內部網絡系統(tǒng)，采用以縣聯社集中錄入的辦法，造成大量數據錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現，農村信用社共漏報數據164筆，金額13166萬元；遲報數據115筆，金額13129萬元；集中上報數據83筆，金額9798萬元。再如，農行縣級支行所有數據上報均由二級分行統(tǒng)一上報，基層行不直接上報，對是否按時上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問題在一定程度上影響到數據上報的準確性。
三是未建立縣級金融機構查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級金融機構都有自己的信貸管理系統(tǒng)（cms），作為其地區(qū)機構的前臺終端，通過內部網絡實時上報貸款業(yè)務數據；然后由其地級金融機構匯總寫入人民銀行中心支行的數據庫。但是，縣級金融機構只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機構的貸款信息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級金融機構使用，沒有推廣到縣級金融機構。在辦理信貸業(yè)務時，需要由其上級行查詢人民銀行信貸咨詢數據庫，這種情況下，基層金融機構不能及時掌握借款人的信用情況，給貸前調查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務面較窄，錄入信息量不足
由于我國尚未建立和完善個人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機構提供借款人的資信咨詢服務，還未面向全社會，只完成了對國有、集體、股份制、私營企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性貸款以及個人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外，如消費性貸款，農村信用社的農戶貸款、自然人貸款，致使基層各金融機構的個人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現真空。而且，從當前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內容看，多數只是錄入借款人的生產、經營和資產負債情況，諸如企業(yè)破產、倒閉、納稅、訴訟等社會資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性無法確認
企業(yè)在辦理貸款卡時所提供的資料，除驗資報告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關的發(fā)證部門以外，企業(yè)的生產、經營、資產負債情況以及有關企業(yè)的社會信用狀況都難以確認其真實性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個體工商戶的生產經營狀況、企業(yè)財務報表的真實性沒有一家認定部門能加以確認，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實、有效。
二、進一步完善征信體系建設的政策建議
1、進一步加強征信法規(guī)建設
第一，盡快完善現有的法規(guī)。人民銀行應根據法律條文進一步修改和完善《銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法》，盡快出臺《銀行信貸登記咨詢制度實施細則》，增強法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長遠看，為配合整個社會征信體系的建立，應組織經濟專家、法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機構的法律地位及權利義務，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個人信用信息以及商業(yè)秘密和個人隱私的界限，確保各類信息在各自的軌道上運行。
第三，法規(guī)要能體現信用等級及有關指標。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標準，使征信與信息披露有法可依，同時可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個人信息征用機制，用法律的形式強制個人信息征集，明確個人信用數據的層次，最大限度地保護個人隱私權；三是規(guī)范征信數據采集行為和信息加工標準，改變目前評估機構對企業(yè)評級結論差異較大的狀況，真正建立一個客觀、公正、嚴密、高效和服務周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實性。由于我國目前在個人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場經濟國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時期內表現為質量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實，而影響信用評估的效力。
2、進一步加強對接口行軟件開發(fā)的管理
目前工、農、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報送數據，這一方式在實際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數據不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現大量錯誤數據信息，需要與接口行反復協(xié)調修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題，經常出現遲報情形。而當接口行程序出現問題時，由于人民銀行業(yè)務、技術人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無法提供業(yè)務、技術上的支持與指導，只能督促其盡快解決問題并向上級行反映，導致問題解決速度緩慢，影響了整個銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務拓展速度的進一步加快，其系統(tǒng)升級步調會更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求，則需要取消接口軟件報送數據方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。
3、構建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯網通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網絡信息平臺，定期公布國家產業(yè)政策導向、國家重點建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。同時，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經營等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴充到企業(yè)所從事社會經濟活動涉及誠信度方面的所有內容，應包括銀行、稅務、工商、技術監(jiān)督等各個部門改善網絡運行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應設置監(jiān)測功能，使金融機構一旦向無貸款卡或無效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
第2篇 銀行個人信貸征信系統(tǒng)項目開發(fā)中的問題與措施調研報告
隨著社會主義市場經濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。一、個人征信系統(tǒng)建設的難點以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數據交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數據庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。國內某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結果偏離業(yè)務需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員，造成開發(fā)與應用銜接不上，出現系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發(fā)出來的產品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開發(fā)中應采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務需求書的編寫工作。經過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基礎。
１．建立技術開發(fā)人員與業(yè)務人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務需求的理解上出現差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務需求進行重新學習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過程中業(yè)務數據項的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數據只有時點數）、產品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中，最終項目便可能與業(yè)務需求偏離太大。
２．項目建設需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進度，保質、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專人負責項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的業(yè)主，在項目開發(fā)過程中應擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務需求，開發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質量與進度進行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
３．開發(fā)項目驗收及產品推廣一個開發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關人員進行驗收。除針對軟件產品的質量進行重點檢測外，還需對系統(tǒng)維護的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務人員去商業(yè)銀行進行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作，這些業(yè)務人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進行經常性的培訓。
