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第1篇 目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報告
信貸征信建設(shè)是一項涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會性。近日，我們對晉中市轄內(nèi)20__年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。
一、當(dāng)前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問題
1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個人信息及相關(guān)活動記錄，征信法規(guī)的缺失對征信活動的順利開展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，全國性的征信法規(guī)尚未出臺，使得征信業(yè)無規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過5年的實踐檢驗，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過程中容易引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛假信息”沒有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對使用代理服務(wù)器報送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報責(zé)任在上下級行之間未做明確的界定等。
二是對借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個數(shù)據(jù)實時更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時，借款人應(yīng)及時到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對不及時辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時，《辦法》中規(guī)定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時又規(guī)定借款人可申請貸款卡解停并未對解停手續(xù)及時間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實際需要隨時辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實亡。
三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷外，對于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡，也沒有具體規(guī)定貸款卡注銷暫停的時間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時，征信體系中信用信息來源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識不到位，重視不夠
由于一些基層金融機(jī)構(gòu)對征信體系建設(shè)認(rèn)識不足，在貸款時對企業(yè)有無貸款卡不予強(qiáng)調(diào)，致使借款人對辦理貸款卡或年審貸款卡認(rèn)識不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請辦理貸款時才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機(jī)構(gòu)沒有建立工作流程及貸款查詢制度，也沒有對與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個別金融機(jī)構(gòu)向持無效卡或無貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所查金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生無效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個別金融機(jī)構(gòu)沒有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，
3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行
一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集，需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬元以上2萬元以下罰款，對該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建
四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報的網(wǎng)絡(luò)不暢通。基層人民銀行在實際操作過程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時寫到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫中，使得人民銀行上下級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所記錄的信息不一致，其他金融機(jī)構(gòu)查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中，考慮財力負(fù)擔(dān)問題，沒有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬元；遲報數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬元；集中上報數(shù)據(jù)83筆，金額9798萬元。再如，農(nóng)行縣級支行所有數(shù)據(jù)上報均由二級分行統(tǒng)一上報，基層行不直接上報，對是否按時上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報的準(zhǔn)確性。
三是未建立縣級金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（cms），作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺終端，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實時上報貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級金融機(jī)構(gòu)匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫。但是，縣級金融機(jī)構(gòu)只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級金融機(jī)構(gòu)使用，沒有推廣到縣級金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時，需要由其上級行查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢數(shù)據(jù)庫，這種情況下，基層金融機(jī)構(gòu)不能及時掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國尚未建立和完善個人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢服務(wù)，還未面向全社會，只完成了對國有、集體、股份制、私營企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外，如消費(fèi)性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款、自然人貸款，致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性無法確認(rèn)
企業(yè)在辦理貸款卡時所提供的資料，除驗資報告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門以外，企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會信用狀況都難以確認(rèn)其真實性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)財務(wù)報表的真實性沒有一家認(rèn)定部門能加以確認(rèn)，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實、有效。
二、進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的政策建議
1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)
第一，盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應(yīng)根據(jù)法律條文進(jìn)一步修改和完善《銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法》，盡快出臺《銀行信貸登記咨詢制度實施細(xì)則》，增強(qiáng)法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長遠(yuǎn)看，為配合整個社會征信體系的建立，應(yīng)組織經(jīng)濟(jì)專家、法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個人信用信息以及商業(yè)秘密和個人隱私的界限，確保各類信息在各自的軌道上運(yùn)行。
第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標(biāo)準(zhǔn)，使征信與信息披露有法可依，同時可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個人信息征用機(jī)制，用法律的形式強(qiáng)制個人信息征集，明確個人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護(hù)個人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評估機(jī)構(gòu)對企業(yè)評級結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實性。由于我國目前在個人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實，而影響信用評估的效力。
2、進(jìn)一步加強(qiáng)對接口行軟件開發(fā)的管理
目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報送數(shù)據(jù)，這一方式在實際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問題時，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問題并向上級行反映，導(dǎo)致問題解決速度緩慢，影響了整個銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統(tǒng)升級步調(diào)會更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求，則需要取消接口軟件報送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。
3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國家重點(diǎn)建設(shè)項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺，維護(hù)金融債權(quán)安全。同時，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會經(jīng)濟(jì)活動涉及誠信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個部門改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測功能，使金融機(jī)構(gòu)一旦向無貸款卡或無效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
第2篇 推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報告
誠信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠實守信是一個社會最為寶貴的無形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，對于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識比較低，農(nóng)村
的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入。
一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以__縣為例， 轄區(qū)內(nèi)真正開展個人信用評級的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評審機(jī)制。
（一）人民銀行的個人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的__縣農(nóng)戶個人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個。個人基本信息包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。__縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級評定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級評定表》后，由__縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級評定，核定授信額度。信用等級共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個等級，“優(yōu)秀”等級的每三年評審一次，“較好” 等級的每二年評審一次。評為“一般”等級的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
二、存在的主要問題
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動力約8.6萬人，在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行__縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在__縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行__縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行__縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。
三、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動，提高廣大農(nóng)民的信用意識。一是組織多種形式宣傳活動，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會等；二是建立村級征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實體、農(nóng)民了解更多的征信知識，提高信用意識，明白信用記錄對其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎懲機(jī)制。不少農(nóng)民個人的信用意識較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實施獎懲機(jī)制，如對信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎勵，對失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評價體系。目前，農(nóng)村信用評價多為農(nóng)信社的“信用戶”評選活動、“優(yōu)秀”等三個信用等級的評定，其他的信用評價沒有涉足農(nóng)村。建議各級各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會化服務(wù)的農(nóng)村信用評價機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評價機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
第3篇 銀行個人信貸征信系統(tǒng)項目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報告
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責(zé)，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
二、項目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基礎(chǔ)。
１．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
２．項目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的業(yè)主，在項目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項目的各項指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
３．開發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個開發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗收，驗收結(jié)束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項目的推廣與應(yīng)用工作，而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發(fā)，因此對征信項目建設(shè)也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。
