農(nóng)村信用調(diào)查報告(15篇)

第1篇 新形勢下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估的調(diào)查報告

新形勢下內(nèi)部審計質(zhì)量評估較之于農(nóng)村信用社意義重大。眾所周知，農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展的根本是內(nèi)部控制的完善性和有效性。內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展壯大過程中有著舉足輕重的作用，為保證企業(yè)內(nèi)部控制的有效性，就需要不斷進行內(nèi)部控制評估，使內(nèi)部控制能夠得到持續(xù)改進和優(yōu)化，以防范企業(yè)面臨的各類風險。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村信用社內(nèi)部審計現(xiàn)狀

1. 農(nóng)村信用社內(nèi)部審計基本情況。

隨著農(nóng)村信用社改革深入，審計工作呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，總體以真實性、合規(guī)性、風險性為審計主要目標。近年來更加注重審計項目與業(yè)務發(fā)展的關(guān)系、審計體系與內(nèi)部控制體系的關(guān)系建設(shè)，取得了長足進步和發(fā)展。但審計范圍、人員配備和審計獨立性等方面受制于體制建設(shè)，其職能作用尚待進一步開發(fā)。總之，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社內(nèi)部審計的職能作用，對于深化農(nóng)村信用社風險管理,確保農(nóng)村信用社經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，意義十分巨大。

2.制約農(nóng)村信用社內(nèi)部審計職能發(fā)揮的因素。

（1）體制建設(shè)落后。絕大多數(shù)基層單位設(shè)立了獨立的審計部門，但是審計部門以及人員的考核仍然與本單位經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務發(fā)展息息相關(guān)，審計部門缺乏獨立性，雖然在很多基層單位正在努力探索給予審計部門和審計人員單獨的考核辦法，甚至給予審計部門一定的“特權(quán)”，但是仍然無法擺脫其內(nèi)部控制程序。主要原因是審計人員均是由從事本單位其他崗位的人員轉(zhuǎn)化而來，其人員關(guān)系往來、人情脈絡(luò)熟絡(luò)，即便在工作上獨立，情理上也難以保持其獨立性。

（2）審計方法落后。隨著科技化、信息化首都不斷的滲透到農(nóng)村信用社的各個領(lǐng)域，農(nóng)村信用社已逐步入全面的信息化。但是內(nèi)部審計工作仍然采取現(xiàn)場審計為主，審計多采取內(nèi)從紙介質(zhì)的會計憑證、賬簿、報表等檔案資料中獲取數(shù)據(jù)和信息的方式。審計抽樣過于片面，概括性不清，得出數(shù)據(jù)不夠嚴謹。

（3）審計人員素質(zhì)有待提高。一是部門審計人員基層鍛煉時間短，對業(yè)務知識的了解不夠全面，而且缺乏必要的計算機、法律知識。二是培訓跟不上業(yè)務發(fā)展，從上到下采取分任務的方式開展審計項目，而不是采取根據(jù)實際需要開展，特別是項目任務重時就會忽略了對審計人員的業(yè)務培訓，使一些審計人員盲目上崗，審計效果差。三是業(yè)務部門重管理輕指導?；鶎訂挝粯I(yè)務部室因日常工作量較大，較少深入基層信用社調(diào)研、只是簡單的定制度、發(fā)文件，事后落實情況較少問津。

第2篇 農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，做簡要的調(diào)查和分析。

一、縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。

(二)農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主要作法

1.確定總體思路和工作目標

縣政府出臺《關(guān)于加快推進全縣社會信用體系建設(shè)的意見》，明確了建設(shè)農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設(shè)，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農(nóng)村經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。總體目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架?？傮w思路和目標的確立為推動農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制

農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負責信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。

3.夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進、分步實施

農(nóng)村信用體系建設(shè)是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進、分步實施。

一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識，打造誠信，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進行全員培訓。

二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，信用社在授信額度、審批權(quán)限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結(jié)果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)取得的成效

二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等新業(yè)務，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。

四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的雙活雙贏。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進一步提高，銀企關(guān)系進一步改善?？h被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為中國金融生態(tài)縣(市)稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標兵，這標志著縣信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題和改進措施及建議

1.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會全方面入手抓信用建設(shè)。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

2.農(nóng)村信用體系建設(shè)的幾點議見

以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實效性。

一是要以信用文化建設(shè)為基點，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎(chǔ)，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明。

二是要以法制建設(shè)為重點，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點，政府帶頭建設(shè)信用政府，有效傳導信用建設(shè)的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。

四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第3篇 2023年調(diào)查報告：論農(nóng)村信用社中間業(yè)務拓展策略

中間業(yè)務是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務并收取服務費用的業(yè)務。由于中間業(yè)務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務領(lǐng)域，中間業(yè)務正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務發(fā)展的重要標志。也是我們將科學發(fā)展觀運用于實際的最為深刻的表現(xiàn)。當前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展狀況如何、存在什么問題、應采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展情況進行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1、起步較晚，項目品種開發(fā)不力。

1999年，萬源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務是以代扣存款利息稅為標志開始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務出現(xiàn)，直到__年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務，__年有一個代理它行保管庫款、押運現(xiàn)金的業(yè)務，__年開始代發(fā)農(nóng)民的各類直補款?？梢哉f萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務經(jīng)歷了一個從無到有的發(fā)展過程，但起步較晚，而且中間業(yè)務還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上，其業(yè)務品種單一。

2、中間業(yè)務凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。

經(jīng)統(tǒng)計，__年我市全轄營業(yè)總收入為4151萬元，中間業(yè)務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；__年我市全轄營業(yè)總收入為4710萬元，中間業(yè)務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；__年我市全轄營業(yè)總收入為6178萬元，中間業(yè)務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，__年我市全轄營業(yè)總收入為8433萬元，中間業(yè)務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關(guān)資料顯示，__年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構(gòu)占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。

3、精通中間業(yè)務的專業(yè)人才匱乏。

中間業(yè)務是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的專家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務專業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸，讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。

二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

1、中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務種類越來越多，但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務品種，業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務為主，以上這些代理業(yè)務本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資手續(xù)費提取比率為零；代理農(nóng)民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務收入帶來一個新的增長點，但由于蜀信卡業(yè)務剛開通不久，且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務功能，因而短時間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務根本沒有涉足。

2、對中間業(yè)務戰(zhàn)略性認識不足、定位不準。

由于長期的計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營思想，在發(fā)展中間業(yè)務的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務的定位上更是偏頗，沒有把中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務當作副業(yè)，當作次要業(yè)務，甚至把部分中間業(yè)務作為從屬于存貸業(yè)務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務的輔助手段，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。因此，不把中間業(yè)務當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對中間業(yè)務定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。

3、人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

在山區(qū)，我們農(nóng)村信用社大都存在網(wǎng)點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利于各項制度的執(zhí)行，也不利于業(yè)務的拓展，更不利于中間業(yè)務的拓展。現(xiàn)以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構(gòu)成，在全轄無法普及柜員制的情況下，只能對外設(shè)一個柜面。而該社儲蓄余額6031萬元、貸款1313萬元，因此業(yè)務量較大，每天僅存貸款業(yè)務量都在157筆以上，營業(yè)室外隨時擠滿了等候辦理存貸業(yè)務的客戶，使許多中間業(yè)務根本無暇顧及。目前萬源農(nóng)村信用社41個營業(yè)網(wǎng)點，除營業(yè)部外，其它機構(gòu)均只能設(shè)1個對外窗口，因此柜面業(yè)務壓力一直都很大。以代發(fā)農(nóng)民糧食直補款為例，大部分農(nóng)戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務壓力很大，而財政給付的手續(xù)費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務的信心。

三、拓展農(nóng)村信用社中間業(yè)務的策略

1、更新觀念、提高認識。

新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展既是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內(nèi)在要求。加快中間業(yè)務的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務需求的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。盡管目前我們的中間業(yè)務尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和重大意義，從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

2、完善體系，規(guī)范機制。

發(fā)展中間業(yè)務對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務，首先，管理機構(gòu)要擔負起重要的職責，例如，對轄內(nèi)擬訂開展或已開展的中間業(yè)務要認真地進行市場調(diào)查分析，預測變化趨勢，科學正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構(gòu)來完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開辦的中間業(yè)務，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務我們要制定相應的考核激勵機制，要及時開發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務開展過程中的風險隱患，不能光抓業(yè)務發(fā)展，而忽視風險防范。

3、深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。

針對農(nóng)村信用社金融服務產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，我們要結(jié)合農(nóng)村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區(qū)農(nóng)村信用社的當務之急。上級管理機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)時一定要堅持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，充分考慮山區(qū)農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的客觀條件，科學地選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務既要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務才有生存和發(fā)展的空間。

目前我們提到的卡業(yè)務、代收代付等業(yè)務，個人認為此類業(yè)務已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模，而應該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務做實、做細，逐步拓展我們的農(nóng)村市場。同時要加強對技術(shù)含量高的新業(yè)務積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產(chǎn)品，如農(nóng)村信用社尚未涉足的基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理外匯交易、代理證券業(yè)務、個人理財業(yè)務等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業(yè)務面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。同時要擺正農(nóng)村信用社在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質(zhì)量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性運營。

4、改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。

中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的操作平臺。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員數(shù)量、結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省、市管理機構(gòu)應盡可能的結(jié)合各地實際，成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務操作相結(jié)合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

5、 加強營銷，加大宣傳。

加強營銷，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務的一個必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營三結(jié)合，集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結(jié)合。把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務輸出旺，我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

第4篇 新形勢下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估的調(diào)查報告范文

新形勢下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估的調(diào)查報告新形勢下內(nèi)部審計質(zhì)量評估較之于農(nóng)村信用社意義重大。眾所周知，農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展的根本是內(nèi)部控制的完善性和有效性。內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展壯大過程中有著舉足輕重的作用，為保證企業(yè)內(nèi)部控制的有效性，就需要不斷進行內(nèi)部控制評估，使內(nèi)部控制能夠得到持續(xù)改進和優(yōu)化，以防范企業(yè)面臨的各類風險。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村信用社內(nèi)部審計現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計基本情況。

隨著農(nóng)村信用社改革深入，審計工作呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，總體以真實性、合規(guī)性、風險性為審計主要目標。近年來更加注重審計項目與業(yè)務發(fā)展的關(guān)系、審計體系與內(nèi)部控制體系的關(guān)系建設(shè)，取得了長足進步和發(fā)展。但審計范圍、人員配備和審計獨立性等方面受制于體制建設(shè)，其職能作用尚待進一步開發(fā)?？傊?，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社內(nèi)部審計的職能作用，對于深化農(nóng)村信用社風險管理，確保農(nóng)村信用社經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，意義十分巨大。

2、制約農(nóng)村信用社內(nèi)部審計職能發(fā)揮的因素。

（1）體制建設(shè)落后。絕大多數(shù)基層單位設(shè)立了獨立的審計部門，但是審計部門以及人員的考核仍然與本單位經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務發(fā)展息息相關(guān)，審計部門缺乏獨立性，雖然在很多基層單位正在努力探索給予審計部門和審計人員單獨的考核辦法，甚至給予審計部門一定的“特權(quán)”，但是仍然無法擺脫其內(nèi)部控制程序。主要原因是審計人員均是由從事本單位其他崗位的人員轉(zhuǎn)化而來，其人員關(guān)系往來、人情脈絡(luò)熟絡(luò)，即便在工作上獨立，情理上也難以保持其獨立性。

（2）審計方法落后。隨著科技化、信息化首都不斷的滲透到農(nóng)村信用社的各個領(lǐng)域，農(nóng)村信用社已逐步入全面的信息化。但是內(nèi)部審計工作仍然采取現(xiàn)場審計為主，審計多采取內(nèi)從紙介質(zhì)的會計憑證、賬簿、報表等檔案資料中獲取數(shù)據(jù)和信息的方式。審計抽樣過于片面，概括性不清，得出數(shù)據(jù)不夠嚴謹。

（3）審計人員素質(zhì)有待提高。一是部門審計人員基層鍛煉時間短，對業(yè)務知識的了解不夠全面，而且缺乏必要的計算機、法律知識。二是培訓跟不上業(yè)務發(fā)展，從上到下采取分任務的方式開展審計項目，而不是采取根據(jù)實際需要開展，特別是項目任務重時就會忽略了對審計人員的業(yè)務培訓，使一些審計人員盲目上崗，審計效果差。三是業(yè)務部門重管理輕指導?；鶎訂挝粯I(yè)務部室因日常工作量較大，較少深入基層信用社調(diào)研、只是簡單的定制度、發(fā)文件，事后落實情況較少問津。

（二）農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估開展情況

1、尚未開展內(nèi)部審計質(zhì)量評估。

農(nóng)村信用社作為地方性中小金融機構(gòu)，目前還沒有正式開展內(nèi)部審計質(zhì)量評估工作，該工作仍然處于探索和試水階段。雖然從上級決策者來看，農(nóng)村信用社內(nèi)部對內(nèi)部審計質(zhì)量評估開展工作十分重視，并且組織了部分審計骨干從事該工作的研究，并針對農(nóng)村信用社內(nèi)部實際開展了一系列的調(diào)查和實驗，包括不斷規(guī)范審計工作流程并實施內(nèi)部審計報告審核制度，雖然與真正意義上的國際內(nèi)部審計質(zhì)量評估存在本質(zhì)差距，但并沒有組織建設(shè)者們的熱情。

2、內(nèi)部審計質(zhì)量評估標準難統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社是一個極其附在的金融體系，從省聯(lián)社到縣（市）級聯(lián)社都存在獨立的法人，并且發(fā)展狀況不盡相同，如果采取統(tǒng)一的內(nèi)部審計質(zhì)量評估標準不盡合理。盡管省級聯(lián)社內(nèi)部審計部門對縣（市）級聯(lián)社內(nèi)部審計工作進行了多種形式的監(jiān)督檢查，從定量和定性兩個方面盡可能的統(tǒng)一標準，但如果地區(qū)發(fā)展不平衡或者省級聯(lián)社本身制定的標準存在內(nèi)容不全面、評估不科學的漏洞，那么內(nèi)部審計質(zhì)量評估仍舊有很長的路要走。

3、軟件設(shè)施見識尚不夠完善。

一方面缺乏人才，農(nóng)村信用社的定位是面向縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場，這就決定了長期以來農(nóng)村信用社的人才戰(zhàn)略是適應農(nóng)村市場的相對“低端”的人才類型，而這一類人雖然能夠在農(nóng)村市場風聲水起，但對于具有國際范兒偏“洋火”的內(nèi)部審計質(zhì)量評估接受起來簡直是難于上青天。另一方面是信息化建設(shè)落后，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了長期的復雜的改革和發(fā)展才取得今天的成就，雖然取得了一定成就，但在很多方面仍然非常落后，其中信息化建設(shè)就是其中一個方面，直接表現(xiàn)就是，絕大多數(shù)客戶經(jīng)理甚至是中層管理人員計算機水平非常有限，這就導致了許多好的軟件不能推廣、推廣了的項目不能好好利用，直接導致了內(nèi)部審計質(zhì)量評估的被動性。

二、當前農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估存在的難點及對策

（一）農(nóng)村信用社內(nèi)部審計質(zhì)量評估存在的難點

1、內(nèi)部意識方面。

內(nèi)部審計質(zhì)量評估的難以保持獨立性，農(nóng)村信用社較多管理層對內(nèi)部審計工作的認識未轉(zhuǎn)變，不能將審計部門作為獨立行使職責的部門，而是視作本單位設(shè)置的附屬部門，單位的管理人員長期的重經(jīng)營輕管理，將更多的精力投放在業(yè)務增長和效益推進上，管理層對內(nèi)部審計工作的改革和創(chuàng)新絲毫不在意。而被審計單位更是得過且過，采取一切應對手段甚至動用人情關(guān)系公關(guān)，絲毫認識不到審計質(zhì)量評估的重要意義，暮光短淺，只顧當時利益。

2、外部環(huán)境方面。

一方面缺乏長期開展的動力，內(nèi)部審計質(zhì)量評估目前在我國沒有強制性要求開展，企業(yè)只是根據(jù)自身需求選擇性開展，多數(shù)企業(yè)開展項目前首先論證成本，而作為業(yè)務發(fā)展并不是很超前且創(chuàng)新性不夠強大的農(nóng)村信用社來說更加缺乏推動力。另一方面農(nóng)村信用社做為金融企業(yè)，不僅對股東和職工負責，更重要的是要為地方經(jīng)濟發(fā)展負責，為整個社會的金融認知和金融進步承擔社會責任，各基層單位一邊絞盡腦汁制定對策在激烈金融競爭中占據(jù)一席之地又一邊制定這沉重的任務指標使全體員工在壓力中艱難跋涉，所有的經(jīng)歷全部用在發(fā)展業(yè)務和收益上，很難拿出十足的經(jīng)歷發(fā)展內(nèi)部審計質(zhì)量評估項目。

（二）解決內(nèi)部審計質(zhì)量評估問題的對策

對農(nóng)村信用社基層單位內(nèi)部審計工作質(zhì)量的評估，建議采用內(nèi)部自我評估方式，即由省級聯(lián)社內(nèi)部審計部門組織有關(guān)人員，采用科學合理的方法，對轄屬范圍內(nèi)所有基層單位內(nèi)部審計工作從定量和定性兩個方面進行綜合評估。

1、大力宣傳內(nèi)部審計質(zhì)量評估的作用及優(yōu)點。

農(nóng)村信用社開展內(nèi)部審計質(zhì)量評估，主要原因有兩點，一是監(jiān)督審計職能，使審計工作能夠更好的防范業(yè)務風險。二是更好的整合審計資源，加強審計成果的合理運用?；谝陨蟽牲c，由省級聯(lián)社集中開展內(nèi)部審計質(zhì)量評估，一方面省級聯(lián)社在開展外部質(zhì)量評估中會積累豐富的經(jīng)驗，有能力對各基層單位開展強有效果的內(nèi)部審計質(zhì)量進行評估。另一方面目前各基層單位內(nèi)部審計工作采用外部評估方式的條件并不成熟，盲目使用外部評估可能會起到相反的作用。運用省級聯(lián)社開展的相對“外部”的評估方式，給予適當?shù)木彌_時間，更有利于其向外部評估方式順利過渡。

2、優(yōu)化內(nèi)部審計質(zhì)量評估手段。

一是優(yōu)化財務評估指標。財務指標是衡量農(nóng)村信用社業(yè)務管理的出發(fā)點和歸宿，但內(nèi)部審計工作的服務質(zhì)量更多體現(xiàn)為一種長期效應或隱性效性，無法直接衡量和準確度量。因此，財務評估指標應主要考核內(nèi)部審計部門的工作是否緊緊圍繞整體工作重心、是否服務于戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)、是否為防范風險和改善運營等發(fā)揮了源頭控制作用。二是完善客戶反饋?？蛻粼u估指標主要反映客戶對內(nèi)部審計工作質(zhì)量的評價。決策方可通過問卷調(diào)查、采訪等方式，組織相關(guān)人員進行無記名方式考核?？己税瑢?nèi)部審計工作的期望、認可以及對風險的關(guān)注程度、內(nèi)部審計建議和意見被采納的比例等。指標值越高，單位內(nèi)部審計質(zhì)量越高；指標值越低，其內(nèi)部審計質(zhì)量越低。三是跟進業(yè)務流程評估指標。審計業(yè)務流程反映了內(nèi)部審計業(yè)務開展及項目管理的規(guī)范程度。業(yè)務流程評估指標具體涵蓋內(nèi)部審計部門對審計流程是否進行再造、流程改進的次數(shù)、實際工作是否按審計流程執(zhí)行、從審計工作結(jié)束到出具審計報告的天數(shù)等。四是注重學習與成長評估指標。內(nèi)部審計人員的學習和成長能力最終決定內(nèi)部審計部門的可持續(xù)發(fā)展?；鶎訂挝粦撟⒅貎?nèi)部審計人員的教育程度、職稱人數(shù)比例、持內(nèi)部審計證和國際注冊內(nèi)部審計師人數(shù)比例、培訓費用增長率等。通過設(shè)置學習與成長指標，督促各單位配置政治素養(yǎng)高、專業(yè)勝任能力強的人員充實到內(nèi)部審計工作崗位。

第5篇 農(nóng)村信用社隊伍建設(shè)情況調(diào)查報告

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。

二、存在的問題

(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

(二)、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。

三、對策及建議

(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設(shè)的首要問題，是人才隊伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設(shè)規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。

(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合

理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。

二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造學習型人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔

一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職

務和職稱評聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>

第6篇 對鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務情況的調(diào)查報告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定信用戶、信用村，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務中存在的主要問題

三、改進支農(nóng)服務幾點建議

1.切實轉(zhuǎn)變思想觀念，堅定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達到這一目標，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，及時增加對三農(nóng)信貸投入。

2.準確定位經(jīng)營方向，堅定服務目標不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費信貸業(yè)務。

3.靈活掌握經(jīng)營方式，堅定優(yōu)化服務手段不放松，要大力推進小額農(nóng)貸，進一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實解決農(nóng)民貸款擔保抵押難的問題。

第7篇 農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)工作調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。我市從開始啟動了農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作，率先在全省開展了農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用村優(yōu)秀信用戶創(chuàng)建活動。截止目前，共評定信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))30個，信用村200多個，信用農(nóng)戶257784戶，建立農(nóng)戶信用檔案276446戶，評定信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶的76.6%，累計發(fā)放小額農(nóng)貸285007萬元，有力的促進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

按照上級有關(guān)文件精神，為進一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，我行確定天?？h為全市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)，在該縣范圍內(nèi)全面落實國家、省市關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項新政策、新要求、新措施?！刃杏嘘P(guān)領(lǐng)導多次到天?？h進行現(xiàn)場辦公，聽取工作匯報，研究解決工作中遇困難和問題。天?？h人行緊緊圍繞服務三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了天?？h農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。近日，我們按照有關(guān)領(lǐng)導的指示精神，就天祝縣農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況，進行了簡要的調(diào)查和分析。主要情況如下：

一、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況。天祝縣位于武威市東南部，處在黃土高原和內(nèi)蒙古高原交匯處，是周恩來總理親自命名的第一個少數(shù)民族自治縣，是世界白牦牛的唯一產(chǎn)地，是全省唯一的少數(shù)民族地區(qū)改革開放實驗區(qū)，也是國家扶貧開發(fā)重點縣。全縣轄域面積7149平方公里，居住著藏、土、漢等16個民族，共22.14萬人。下轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，172個行政村居，758個村民小組。境內(nèi)海拔最高處4874米，最低2040米，全縣有耕地33萬畝，草原587萬畝，天然林地355萬畝，素有高原金盆之稱。今年6月份以來，天?？h啟動了農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，以信用評級、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、征信系統(tǒng)建設(shè)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等工作為重點，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，逐步建立了風險評價、計量和防控工作機制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風險、操作風險和能力風險。通過盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面提高了全縣涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，鞏固擴大了農(nóng)村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業(yè)務收入持續(xù)增長，全面提高了金融機構(gòu)經(jīng)營效益，從真正意義上培育了農(nóng)村信用體系，改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大了農(nóng)牧民對金融機構(gòu)的信任度，為全縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。目前，全縣共建立農(nóng)戶資信檔案37653戶，評定優(yōu)秀信用戶35572戶，占全縣農(nóng)戶的87%，核發(fā)貸款證29002本，對已經(jīng)評級的農(nóng)戶授信總額達47145萬元;評定信用村組14個，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個;已授信農(nóng)戶貸款總額38580萬元，占貸款總量的42%，有力的支持了農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展，真正走出了一條政府滿意、農(nóng)民高興、信用社增效的三贏之路。

(二)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中的主要作法

1.明確目標，理清工作思路。按照武威中心支行印發(fā)的《關(guān)于開展武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)試點工作的通知》和《武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)實施方案》的要求，天?？h明確了用1年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架的總體目標?？傮w思路是：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，按照統(tǒng)一部署、健全機制;因地制宜、科學合理;先易后難、穩(wěn)步推進;改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)的原則，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息歸集、共享和評價體系，以試驗區(qū)農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟主體為主要實施對象，建立信用檔案和評定信用等級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各涉農(nóng)金融機構(gòu)均可查詢，整合和引導政府部門、銀行機構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟金融資源向信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟主體傾斜;通過開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，帶動并培育一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村經(jīng)濟主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，有效促進農(nóng)村信用環(huán)境在整體上顯著改善;鼓勵、引導農(nóng)村新型經(jīng)濟組織參與第三方外部信用評級。推動行政資源、金融資源、社會資源與守信農(nóng)村經(jīng)濟主體的有效對接，提升廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟主體的誠信意識和守信能力，實現(xiàn)信息共享、資源統(tǒng)籌、機制創(chuàng)新和信用提升四大突破，促進我市農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.協(xié)調(diào)聯(lián)動，健全工作機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導、人行推動、農(nóng)信落實、各方參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立了由天祝支行行長為組長，主管副行長為副組長，各相關(guān)單位負責人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負責信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。

3.夯實基礎(chǔ)，推進工作落實。農(nóng)村信用體系建設(shè)是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。為此，該縣積極做好一些基礎(chǔ)性工作。一是加大宣傳力度，營造輿論氛圍。為推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識，打造誠信天祝，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。先后舉辦了22期征信知識培訓班，對全縣農(nóng)村村委會的村支書、村長和具的貸款需求的農(nóng)民進行集中、全面培訓，培訓總?cè)藬?shù)達70000人次。二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策，信用評價工作實行動態(tài)管理，避免一評定終身。對守信農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社給予優(yōu)惠和便利，實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結(jié)果，制定行政性懲戒和獎勵措施，信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;涉農(nóng)金融機構(gòu)優(yōu)先向信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村等信用基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)投放金融服務網(wǎng)點和機具，使信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))享受到更多的實惠。將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

4、試點引路，帶動工作開展。堅持先易后難，重點突出的原則，選擇特色經(jīng)濟優(yōu)勢明顯，信用條件較好的抓喜秀龍鄉(xiāng)為試驗區(qū)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，選取該鄉(xiāng)的代乾村等兩個村為試點村，按照農(nóng)村信用信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信息指標要求，組織開展農(nóng)村經(jīng)濟主體信息的采集、真實性審核、錄入工作。由于所在試點村屬于農(nóng)牧區(qū)，居住較分散，逐戶采集難度較大，市、縣兩級人行主要領(lǐng)導多次帶領(lǐng)有關(guān)人員深入村戶進行調(diào)查、走訪，與鄉(xiāng)、村干部及信用社負責人進行溝通交流，召開村委會及相關(guān)人員參加的座談會進行研究，決定分批、分時間、分方式對農(nóng)戶信息進行采集。一方面，趁農(nóng)牧民當前分村、按期限集中在該鄉(xiāng)便民服務大廳繳納社會養(yǎng)老保險費的時機，支行工作人員到便民服務大廳設(shè)立辦公臺，等候農(nóng)戶通過詢問方式進行信息采集;另一方面，對采集不到或不全的農(nóng)戶信息，借助農(nóng)村信用社發(fā)放的婦女小額擔保貸款、農(nóng)戶小額信用擔保貸款、農(nóng)戶信用評級等相關(guān)資料，通過翻閱、查找有關(guān)農(nóng)戶基本情況進行采集。在采集過程中，工作人員不厭其煩，一遍又一遍地仔細詢問農(nóng)戶基本情況，同時耐心細致向農(nóng)戶解釋、宣傳采集其信息的原因和好處，以取得他們的理解和配合。經(jīng)過支行工作人員近一個月緊張有序的努力工作，試點鄉(xiāng)2個試點村的農(nóng)戶信息采集工作順利完成，共采集并建檔農(nóng)戶信息202戶，每戶均得到了當?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的3至8萬元之間的婦女小額擔保貸款，有效地解決了農(nóng)牧民發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)資金短缺的瓶頸，極大地增強了農(nóng)牧民發(fā)家致富奔小康的信心。這既為以后全面采集農(nóng)戶信息工作積累了工作經(jīng)驗，又為農(nóng)戶征信系統(tǒng)的完善奠定了堅實的工作基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)的成效及作用

一是提高了涉農(nóng)金融機構(gòu)資金投放積極性，農(nóng)民增收明顯。信用創(chuàng)建活動，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，促進了涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務的長足發(fā)展，而且盤活了涉農(nóng)金融機構(gòu)資金存量，破除了懼貸、惜貸瓶頸，減輕了信貸人員工作負擔，提高了收貸效率。截止11月底，天祝縣涉農(nóng)貸款余額14.68億元，本年累放近5億元，農(nóng)業(yè)貸款金額持續(xù)增長(見下表)，有力地促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對畜牧養(yǎng)殖業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)3.8萬戶農(nóng)民從事這項產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)牧民收入3.8億元，戶均增收1000元，農(nóng)民人均純收入增加200多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的5.9%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

天?？h金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表

季度貸款金額(萬元)同比增長(%)環(huán)比增長(%)

(比上季度)

第一季度12828657.633.77

第二季度14253361.7011.11

第三季度14684616.863.03

二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。該縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止11月底，天祝縣信用社不良貸款余額為1642萬元，比年初下降86萬元，不良率為1.9%，比年初下降0.67個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使涉農(nóng)金融機構(gòu)新增貸款質(zhì)量不斷提高，不良貸款大大下降，支農(nóng)資金實力不斷增強，農(nóng)村信用社已真正成為農(nóng)牧民的銀行。

時間不良貸款

(萬元)不良率增減備注

年初17282.57下降0.67個

百分點收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元

目前16421.90

三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。

四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、天祝農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的雙活雙贏。農(nóng)村信用體系建設(shè)架起了信用社與農(nóng)牧戶之間的連心橋，農(nóng)村信用社贏得了農(nóng)牧戶的信任與支持，各鄉(xiāng)、村普遍與金融機構(gòu)建立了良好的互信關(guān)系，農(nóng)牧戶信用意識得到加強，農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境得到改善，有效地促進了縣域經(jīng)濟發(fā)展，形成了金融機構(gòu)與農(nóng)牧戶雙贏的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進一步提高。

二、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認知度不夠。在天?？h，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。政府缺乏農(nóng)村信用體系建設(shè)的長期規(guī)劃和推動，信用體系建設(shè)要從社會全方面入手才雙絞線取得最好效果。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

三、關(guān)于農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的幾點建議

一是以信用文化建設(shè)為基點，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎(chǔ)，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合，通過開展信用關(guān)愛日、征信宣傳周、誠信興商宣傳月等活動，提高農(nóng)村誠信意識，倡導誠實守信的社會風尚。二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合，創(chuàng)新宣傳模式，將信用戶、信用村建設(shè)作為征信知識宣傳的前沿陣地。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，開辟金融知識角，工作人員即時為農(nóng)民解答農(nóng)戶信用信息采集的疑問和開展征信知識宣傳，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明，為營造農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的氛圍。

二是以法制建設(shè)為重點，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點，政府帶頭建設(shè)信用政府，有效傳導信用建設(shè)的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社發(fā)展步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。

四是以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第8篇 鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務情況的調(diào)查報告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定信用戶、信用村，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務中存在的主要問題

三、改進支農(nóng)服務幾點建議

1.切實轉(zhuǎn)變思想觀念，堅定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達到這一目標，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，及時增加對三農(nóng)信貸投入。

2.準確定位經(jīng)營方向，堅定服務目標不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費信貸業(yè)務。

3.靈活掌握經(jīng)營方式，堅定優(yōu)化服務手段不放松，要大力推進小額農(nóng)貸，進一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實解決農(nóng)民貸款擔保抵押難的問題。

第9篇 農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展調(diào)查報告范文

從我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況看，縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，發(fā)展縣域經(jīng)濟是全面建設(shè)小康社會的重要環(huán)節(jié)和任務。當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入了戰(zhàn)略性調(diào)整的新的歷史階段，“三農(nóng)”經(jīng)濟成為縣域經(jīng)濟的亮點之一。農(nóng)村信用社如何更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)服務和經(jīng)營同步，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中面臨的一個重要課題。對此，筆者對以來轄內(nèi)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行了調(diào)查。

一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，面對中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟格局，農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū)，服務三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進了縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。

1、農(nóng)戶小額信用貸款成為支農(nóng)服務的重點品牌。農(nóng)戶小額信用貸款以其靈活和便捷的管理方式，深得農(nóng)戶青睞。以來，縣聯(lián)社把其當作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營和打造，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費、多種經(jīng)營等領(lǐng)域進行了大力扶持，使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營運的主渠道，成為農(nóng)村家喻戶曉，深受農(nóng)民歡迎的服務品牌。截止4月末，全縣發(fā)放農(nóng)戶貸款證22050戶,對21589戶農(nóng)戶發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的61.48%，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款21558萬元，占貸款累放的57.18%，農(nóng)戶小額信用貸款余額達8534萬元，占貸款總額的41.15%，基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。

2、培優(yōu)培強農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民增收水平。圍繞縣委、縣政府提出的“山上辦綠色銀行，山下建優(yōu)質(zhì)糧倉，水里興特色養(yǎng)殖”的優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的思路，縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮信貸杠桿在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，不斷加大信貸投入力度，大力支持和引導農(nóng)民向“專、精、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，造就了食用菌、水產(chǎn)業(yè)、烤煙業(yè)多個特色產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，成為縣域經(jīng)濟增長的亮點。

例一：以來，累計發(fā)放食用菌貸款2560萬元，扶持了4780戶從事食用菌生產(chǎn)的農(nóng)戶，目前全縣從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占30%，且規(guī)模不斷擴大，茶菇、爆花菇、草菇發(fā)展至千家萬戶，僅栽培量就達1.2億筒，實現(xiàn)產(chǎn)值1.6億元。僅生產(chǎn)經(jīng)營食用菌一項，每戶農(nóng)戶戶均純收入達6000元以上，且純收入在5萬元以上的有近100戶。如德勝鎮(zhèn)黎明村、宏村鎮(zhèn)孔沅村、龍安鎮(zhèn)王沙坑村等已成為食用菌生產(chǎn)基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主導產(chǎn)業(yè)之一。

例二、投入信貸資金861萬元(其中：90萬元、155萬元、306萬元、210萬元)重點扶持了養(yǎng)殖周期短、見效快、效益高、市場穩(wěn)定的美蛙養(yǎng)殖業(yè)，放款量占全縣農(nóng)村信用社水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款的70%，扶持面為美蛙養(yǎng)殖戶的90%，養(yǎng)殖規(guī)模由的10戶，養(yǎng)殖面不足十畝，增加到目前的186戶，近460余畝，有效地帶動了水產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使之成為拉動縣域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。

例三：烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信用社對這一新優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進行了大力扶持。為524戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款191萬元，使當年烤煙種植面積發(fā)展至1000多畝。今年1-4月又投入烤煙生產(chǎn)資金近400萬元，支持1312戶農(nóng)戶做大做強烤煙種植業(yè)。由于有農(nóng)村信用社的大力支持，農(nóng)民打消了因資金緊缺的顧慮，種植烤煙的積極性高漲，全縣烤煙種植已形成規(guī)模，種植面積擴大到8500畝，是的八倍之多，烤煙又將成為興縣富民的又一特色產(chǎn)業(yè)。

3、以推行營銷貸款為著力點，延伸服務觸角。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售及農(nóng)村個私經(jīng)濟，個人消費等領(lǐng)域的資金需求不斷增大，特別是去年中央一號文件的出臺，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲，但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制，難以滿足農(nóng)戶對貸款的需求?？h聯(lián)社適時創(chuàng)新經(jīng)營理念，在信貸產(chǎn)品中引入營銷機制，推行全員營銷貸款，送貸上門，把資金送到急需資金的客戶手中。到4月末，全員營銷貸款147人，累計發(fā)放營銷貸款4346萬元，較好地推動了農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展進程，形成了以西城、宏村、樟溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的白蓮種植基地;日峰、厚村、中田、荷源、源坊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三元雜交豬養(yǎng)殖基地;日峰、中田、洵口水產(chǎn)品的養(yǎng)殖基地，成為繼農(nóng)戶小額信用貸款之后支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一信貸品牌。

二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題及成因

(—)縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。一方面，農(nóng)村信用社以貸款種類多、手續(xù)簡便、放款及時、服務優(yōu)良等優(yōu)勢，吸引了大批客戶，成為支持縣域經(jīng)濟的中堅力量，但同時增加了自身的資金壓力。另一方面，隨著轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點的逐漸收縮，農(nóng)行撤消了縣城以下全部農(nóng)村網(wǎng)點，目前農(nóng)村市場的資金需求呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則，商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款總量呈逐年下降趨勢，支持縣域經(jīng)濟的作用弱化，僅轄內(nèi)四大國有 商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少2831萬元，減幅達10.87%，相應增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的壓力。就來看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，全縣金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款17370萬元，其中農(nóng)村信用社為14604萬元，占累放的84.08%。今年4月末這一比例增加到91.86%，比上年同期增長7.78個百分點。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立軍”，有限的資金難以滿足日益增長的市場資金需求。

(二)資金不足，削弱了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的實力。一是組織資金困難，一方面農(nóng)村信用社由于受結(jié)算渠道狹窄，電子化結(jié)算手段落后，匯路不暢等硬件制約的影響，在同業(yè)競爭中處于劣勢地位，很多異地結(jié)算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款，而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面，由于社會上對農(nóng)村信用社存在一定的偏見，認為到農(nóng)村信用社存款有風險。多年來，農(nóng)村信用社雖然采取各種措施，做了大量的宣傳和實質(zhì)性工作，但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好，且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱，該類存款的市場份額一直較低，公存款只占轄內(nèi)公存款總額的16.3%。二是農(nóng)村資金分流嚴重。一方面，國有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場轉(zhuǎn)而爭奪農(nóng)村儲源市場，成為農(nóng)村信用社強硬的競爭對手。另一方面，郵政儲蓄全面向農(nóng)村滲透，分割農(nóng)村金融資源。從來看，全縣金融機構(gòu)存款凈增14106萬元，農(nóng)村信用社僅增2468萬元，占17.50%，而郵政儲蓄其凈增額則達5579萬元，占39.55%，是農(nóng)村信用社的兩倍以上，其存款總量也從的18166萬元，增加到今年4月末的30398萬元，增長了67.33%，超出全縣平均增幅31個百分點。且郵政儲蓄不是“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，而是將存款上存，造成農(nóng)村資金嚴重流失，致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如：近幾年，且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放1000多萬元，扶持當?shù)?30多戶農(nóng)戶在廣州、上海、北京等大中城市經(jīng)營家私生產(chǎn)，產(chǎn)值過億元，形成了較好的規(guī)模效益，并帶動了兩地5000余戶農(nóng)村勞力致富。相對而言，兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了740萬元，為貸款累放的7.17%，貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決?？h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”，一直處于超負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)，存貸比例失調(diào)，信貸資金嚴重匱乏，削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。

(三)服務層次不全，難以涉足縣域經(jīng)濟的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨和資金限制，信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主，存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費、重個體輕企業(yè)的現(xiàn)象，特別是對中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查的11家中小企業(yè)中只有5家與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系。究其原因，一是農(nóng)村信用社長期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風險管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場風險大，生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差，信息透明度不高，增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、經(jīng)濟效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持，但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高，企業(yè)從經(jīng)營成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款，出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對一些實行“家族式”方式管理的企業(yè)，農(nóng)村信用社難以摸清其家底，不敢任意放款。對此，縣聯(lián)社出臺了一系列辦法，力爭攻破中小企業(yè)這一“堡壘”，但涉足中小企業(yè)的貸款占比仍就不高，使農(nóng)村信用社服務面難以有效拓展。

(四)信用環(huán)境較差，逃廢債務現(xiàn)象嚴重。一方面，社會信用意識淡薄，逃廢農(nóng)村信用社債務的現(xiàn)象比較嚴重。如：一些黨政干部自借和擔保的貸款，不是守信自律，而是不理不問，催收時往往是認賬不還，甚至賴賬，長期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面，少數(shù)地方政府及有關(guān)部門從地方的短期利益出發(fā)，維護企業(yè)利益多，把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”，在處理農(nóng)村信用社維護金融債權(quán)和企業(yè)逃廢債務的問題時，過于維護地方和部門利益，或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機會逃廢債務，進行“暗箱操作”，損害農(nóng)村信用社的利益。再則，訴訟案件執(zhí)行難，由于受執(zhí)法力度不強、債務人信用意識差等因素的影響，許多進入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達46件，標的為419萬元。大量不良貸款長期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金，不僅降低了信貸資金的流動性、效益性，也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展，成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。

三、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

目前，農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務兩大重任，要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，政府部門和農(nóng)村信用社應攜手同行，切實做好以下幾項工作。

(一)、加大政府部門的支持力。各級政府部門要真正認識到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理工作給予更多的支持和幫助，不但要在輿論上支持，更要落實到具體行動中。

1、要盡快落實國家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的后勁。

2、要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金，撤消限制有關(guān)部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關(guān)規(guī)定，按照省財政廳《關(guān)于財政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關(guān)問題的通知》(贛財庫17號)文件精神，把縣財政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社;協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金，防止資金外流;鼓勵、引導縣直各單位、部門、團體到農(nóng)村信用社存款，壯大農(nóng)村信用社的資金實力。

3、要營造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。倡導“誠實守信”的美德，通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評比活動，提高民眾的信用意識，黨政干部要成為守信的模范，民眾的表率，盡快建立良好的信用環(huán)境。

4、要堅決打擊和制止信用缺失行為。對拖欠貸款的黨政干部，要采取強有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收;對惡意逃廢債務的企業(yè)、個人，政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴厲打擊;敦促司法部門加大對農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度，維護農(nóng)村信用社債權(quán)。

5、要找準新的經(jīng)濟增長點。根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學決策經(jīng)濟布局，引進和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場化、規(guī)?；?、效益化的龍頭企業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，以此促進農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

(二)、增強農(nóng)村信用社的競爭力。農(nóng)村信用社應充分認識到自身在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的主力軍地位和作用，從以下幾個方面入手，增強自身經(jīng)濟實力，做大做強業(yè)務規(guī)模，才能更好地支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。

1、要充實資金實力。通過建立農(nóng)村信用社vi標識系統(tǒng)、加大宣傳力度、實行優(yōu)質(zhì)服務等手段，增強民眾對農(nóng)村信用社的了解度和支持度，從而主動到農(nóng)村信用社存款;通過實行個性化、親情化、標準化客戶服務方式，努力提高服務質(zhì)量，樹立良好的社會形象，贏得公眾信任度。同時，積極完善金融服務機制，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，在服務手段、服務產(chǎn)品、服務工具、服務方式上有所突破，盡快開通全國通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務，以此帶動服務質(zhì)量的總體改善，提高吸儲能力和同業(yè)競爭力;通過注重市場營銷，督促有關(guān)部門逐步消除相關(guān)歧視性政策，重視對優(yōu)質(zhì)客戶的公關(guān)工作，增加政府部門、企業(yè)、機關(guān)團體、農(nóng)村財政性存款比重，在與政府及其它經(jīng)濟組織的合作中，尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力，獲得充分的資金來源，并實現(xiàn)有效的資金運用。

2、要拓寬服務領(lǐng)域。“三農(nóng)”經(jīng)濟占據(jù)著縣域經(jīng)濟的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟的發(fā)展狀況。農(nóng)村信用社應堅持“立足社區(qū)、服務三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在進一步強化“三農(nóng)”服務的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，在調(diào)查、了解、摸底的基礎(chǔ)上，為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關(guān)的資料信息庫，以解決信息不對稱，難以有效拓展服務面的問題。同時，充分發(fā)揮營銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟活動中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，把服務延伸到縣域經(jīng)濟的方方面面，實現(xiàn)社會效益和自身效益的“雙贏”。

3、要提升支持縣域經(jīng)濟發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟組織的信用資源，在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務產(chǎn)品，以滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展中多元化的需求，提升金融服務水平。同時，及時跟進地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟的思路，全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展貸款業(yè)務，大力扶持和打造品牌工程、亮點工程，積極主動地融入到縣域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略之中，為之提供高效益、低風險的金融服務，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展作出更大貢獻。喜歡這篇文章的人還喜歡……

第10篇 關(guān)于農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為三農(nóng)服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)檗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預到對其負責。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場

風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展?哪來gdp增長?而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務三農(nóng)為導向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好三農(nóng)問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。

(一)轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為三農(nóng)服務的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于三農(nóng)，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務三農(nóng)的市場定位，按照優(yōu)先三農(nóng)的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。

其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉(zhuǎn)變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙贏。

(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以農(nóng)為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機構(gòu)投資者。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題;二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

(三)做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調(diào)和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸支農(nóng)力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的釘子戶進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。

第11篇 農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報告

農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報告

襄樊銀監(jiān)局：

棗陽市_____農(nóng)村信用社位于棗陽市_____鎮(zhèn)朝陽路，現(xiàn)因業(yè)務發(fā)展需要，擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報告如下：

一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：

_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個大社營業(yè)室、4個信用分社，干部職工39人。截止20__年6月底，信用社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收入185萬元，實現(xiàn)利潤14萬元。信用社營業(yè)室始建于1998年，由于當時的業(yè)務規(guī)模較小，經(jīng)濟條件有限，營業(yè)和辦公場所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務難于實現(xiàn)前臺辦理，貸戶辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來往復雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點由于當時征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無法隔開，不利于工作和生活管理。

信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來，隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國道經(jīng)濟，民營經(jīng)濟大戶和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經(jīng)濟戶都感到辦理業(yè)務路程較遠，十分不便。

二、遷址的可行性報告：

經(jīng)調(diào)查,_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。

1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶辦理各項業(yè)務，也有利于信用社的宣傳和形象樹立。

2、經(jīng)濟發(fā)達。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門5個、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時，該路還擁有2個大型農(nóng)貿(mào)市場。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口2.6萬人，其中漢孟路常住人口達到1.8萬人。經(jīng)濟條件十分發(fā)達。

3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營業(yè)面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿足信用社業(yè)務發(fā)展需求，同時，生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上，能夠嚴格的區(qū)分開，便于各項管理工作。

4、設(shè)施先進。新建營業(yè)場所完全按照農(nóng)村信用社有關(guān)營業(yè)和安全標準建設(shè)，已通過公安部門檢查驗收。

綜上所述，根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟變遷和信用社業(yè)務發(fā)展需要，經(jīng)我社理事會研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報請襄樊市銀監(jiān)局核查批準。

棗陽市_____農(nóng)村信用社

二0__年七月十五日

第12篇 有關(guān)農(nóng)村信用社的調(diào)查報告

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”，是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收，對于全面建設(shè)小康社會具有重要意義。__年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調(diào)研。許昌市地處中原，農(nóng)業(yè)人口367萬(占全市總?cè)丝诘?3.9%)，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。

一、農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機

__年以來，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營思路，嚴格內(nèi)部控制制度，強化風險防范，經(jīng)過廣大員工的共同努力，其經(jīng)營終于走出了低谷，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到__年12月底，全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮(zhèn)1個，累計發(fā)放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上，5～10家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。__年，全市已建立農(nóng)戶聯(lián)保小組25，000個，累計投放“小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款”156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬元。

大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶，為農(nóng)民送資金、送技術(shù)、送信息，促進農(nóng)民增收、促進信用社增效)。__年，全市農(nóng)村信用社共聯(lián)系農(nóng)戶113，693戶，為農(nóng)戶送資金26，563萬元、送信息84，569次，受到農(nóng)民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業(yè)務的開展，使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社在對農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市__年對農(nóng)業(yè)的新增貸款中，農(nóng)村信用社貸款所占的比重高達99%!農(nóng)村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產(chǎn)示范區(qū)等“一園九區(qū)”的建設(shè)步伐，推動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增加了農(nóng)民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉(zhuǎn)到發(fā)放小額貸款上，降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現(xiàn)信用風險，經(jīng)過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉(zhuǎn)變還帶來了經(jīng)濟效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6個聯(lián)社、91個法人社)，共有71家信用社經(jīng)營出現(xiàn)虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到__年底，全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實現(xiàn)了盈利，共盈利1041萬元，較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較1999年減少6414萬元。預計__年，全轄區(qū)贏利農(nóng)村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區(qū)農(nóng)村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。

與此同時，隨著監(jiān)管力度不斷加強，農(nóng)村信用社的內(nèi)部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善，風險意識、經(jīng)營意識不斷加強，原來那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營方式和經(jīng)營理念已初步得到扭轉(zhuǎn)?？梢哉f，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動已出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。

二、困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次矛盾

農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展，這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計，到__年底，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款190，630萬元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜，主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時，農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風險貸款;城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時，農(nóng)村信用社受地方行政干預，為了配合“大局”而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構(gòu)買單”的結(jié)果，就是保值補貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱，據(jù)統(tǒng)計，僅保值儲蓄一項，農(nóng)村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下，農(nóng)村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農(nóng)村信用社的資本金得不到補充，法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。 (二)管理缺乏靈活性，自主經(jīng)營受到壓抑。對農(nóng)村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者，人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者(行業(yè)主管部門)，人民銀行又指導農(nóng)村信用社開展業(yè)務(如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前，農(nóng)村信用社的編制乃至服務網(wǎng)點的調(diào)整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟、社會發(fā)展的實際需要及時調(diào)整金融服務。就具體業(yè)務而言，許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年，但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年，難以完全適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

(三)縣域資金大量外流，經(jīng)營環(huán)境需要進一步改善。國有商業(yè)銀行的退出，為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款，國有商業(yè)銀行的縣級分支機構(gòu)只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41，547萬元。特別是1999年以來，資金流出量每年都在增加，__年和__年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計，__年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務乃至執(zhí)法不嚴的問題，一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。

(四)管理水平低，員工素質(zhì)難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì)，在計劃經(jīng)濟時期，很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業(yè)”引進所需人才的時候，農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)6個信用聯(lián)社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質(zhì)，其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關(guān)系)。相關(guān)專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實力的薄弱，直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術(shù)的采用。目前，農(nóng)村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術(shù)和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。

(五)規(guī)模小，創(chuàng)新能力差，服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社，并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能，但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位，更是獨立的企業(yè)法人。目前，農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經(jīng)濟環(huán)境。因此，在防范金融風險、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術(shù)、乃至加強相互協(xié)調(diào)和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社防范、控制信用風險的制度已經(jīng)初步建立，但對于如何防范來自利率波動等方面的風險，農(nóng)村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小，農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務，由農(nóng)村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務的突出因素。

三、對策性建議

當前，伴隨著金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調(diào)整，農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路，從而更好地服務于“三農(nóng)”、服務于社員。

(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，適時推進對農(nóng)村信用社的股份制改造。目前，我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)”。但實際情況卻是:(1)從資本金構(gòu)成看，由于農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn)，農(nóng)民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社，農(nóng)村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監(jiān)管角度看，農(nóng)村信用社所適用的，也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準(如資產(chǎn)負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經(jīng)驗看，產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個重要原因，就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性;(4)從國際經(jīng)驗看，財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構(gòu)取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續(xù)性，就是指小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營收入(包括政府補貼)在彌補經(jīng)營成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后，通過股份制改造，把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構(gòu)，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。

(二)采取措施，解除農(nóng)村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到，農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市，僅支持“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”、城市信用社和基金會歸并、農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達168，431萬元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象)，而且其實質(zhì)是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。

(三)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限 ，可以使小額信貸在彌補經(jīng)營成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發(fā)展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤，建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長的機制;減免農(nóng)村信用社的儲蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場等;(3)優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設(shè)置方面的自主權(quán);增加其在利率、貸款期限的自主權(quán)。

(四)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會，切實加強對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導，提升農(nóng)村信用社的業(yè)務水平。新的行業(yè)協(xié)會將承擔人民銀行對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導職能，具體負責全省(市)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社(或小型金融機構(gòu))的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術(shù)和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范、政策調(diào)研和業(yè)務指導等事項。

(五)進一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快社會征信體系建設(shè);加快建立貸款擔保機構(gòu);加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。

第13篇 農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設(shè)的調(diào)查報告

近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進展情況，對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。

一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進展情況

二、推進信用工程建設(shè)的方法措施

(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設(shè)評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關(guān)要求。

2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關(guān)人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導班子誡免。

3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設(shè)情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設(shè)的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領(lǐng)導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸.。

近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進展情況，對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。

第14篇 陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)帶來的安全問題調(diào)查報告

隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。

金融信息化是一個熱點話題，關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標準，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的長期系統(tǒng)工程。

當今世界經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用，外資銀行大舉進入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：

(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。

目前，我們的業(yè)務網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業(yè)務系統(tǒng)的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網(wǎng)進行連接。

(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。

我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務器運行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運行于http協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業(yè)務系統(tǒng)、計算機密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預設(shè)密碼。

(4)計算機外設(shè)的使用沒有安全保障措施。

對于大多數(shù)的計算機外設(shè)的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進行有效隔離。

針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)ftp服務器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務采取安全保障措施。

對于拓展業(yè)務采取相應的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;禁止安裝非業(yè)務相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務應用外所有端口封閉;web應用采用安全的傳輸模式，如http，制作訪問證書，并對相應客戶頒發(fā)相應的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;web應用的用戶名密碼采取md5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強員工信息安全培訓。

分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識。

(4)制定計算機外設(shè)使用制度。

制定計算機外設(shè)使用制度，規(guī)定外設(shè)使用的計算機及使用人，可建立登記薄，有效監(jiān)控;配置使用外設(shè)計算機，防止自動播放外設(shè)內(nèi)容，防止病毒傳播;殺毒后方可使用外設(shè);使用外設(shè)后計算機進行掃描后方可接入內(nèi)網(wǎng)，防止病毒在內(nèi)網(wǎng)中傳播。

第15篇 關(guān)于鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務情況的調(diào)查報告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定信用戶、信用村，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務中存在的主要問題

三、改進支農(nóng)服務幾點建議

1.切實轉(zhuǎn)變思想觀念，堅定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達到這一目標，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，及時增加對三農(nóng)信貸投入。

2.準確定位經(jīng)營方向，堅定服務目標不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費信貸業(yè)務。

3.靈活掌握經(jīng)營方式，堅定優(yōu)化服務手段不放松，要大力推進小額農(nóng)貸，進一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實解決農(nóng)民貸款擔保抵押難的問題。