2023銀行調(diào)研報(bào)告（十五篇）

篇一 2023銀行調(diào)研報(bào)告3450字

在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了，如客戶資源的選擇問(wèn)題、客戶資源的分布問(wèn)題、客戶資源的調(diào)整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我行授信資源價(jià)值最大化的發(fā)揮還存在著較大的潛力

1、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。

據(jù)我們調(diào)研統(tǒng)計(jì)，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%，比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。

2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規(guī)模、有規(guī)模無(wú)對(duì)象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。

3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。

在這個(gè)問(wèn)題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù)，私金客戶服務(wù)到一定程度后，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點(diǎn)，細(xì)一點(diǎn)的話，客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對(duì)高端客戶營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。在對(duì)客戶的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng)，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)?？蛻艚?jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹，()不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶，并不能起到實(shí)際的效果。

形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說(shuō)，一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀念上認(rèn)識(shí)不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降，等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開(kāi)發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。

三、增強(qiáng)授信資源價(jià)值運(yùn)用最大化的建議。

1、完善考核體系，提高營(yíng)銷(xiāo)執(zhí)行力的水平。

一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核，對(duì)全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo)，如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo)，促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對(duì)于全行下達(dá)的各類計(jì)劃指標(biāo)，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力，對(duì)于因主觀原因造成各類責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。

2、樹(shù)立與客戶合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀，建立銀行與客戶的依存關(guān)系。

我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿，真正的細(xì)致工作還在于把客戶作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對(duì)策，加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?，加?qiáng)對(duì)中小客戶的授信支持，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒(méi)有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，以客戶為中心就是一句空話。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái)，使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過(guò)學(xué)習(xí)，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。

3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行。

在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員，確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對(duì)均衡。

4、在授信品種的使用上要多樣化。

在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施，注重客戶授信資源長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。

5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。

一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo)，增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解，必要時(shí)深入客戶進(jìn)行調(diào)研，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對(duì)性，避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對(duì)像全額保證金一類低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化。

我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng)，那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn)，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

篇二 建設(shè)銀行調(diào)研報(bào)告3850字

建設(shè)銀行調(diào)研報(bào)告

(一)自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國(guó)務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過(guò)投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門(mén)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為_(kāi)_多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司

類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來(lái)三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過(guò)25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門(mén)推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

2023年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭(zhēng)奪市場(chǎng)第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績(jī)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。2023年以來(lái)新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：(l)以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi);(2)總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄;(3)各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

(一)當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等;中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養(yǎng)車(chē)費(fèi)使貸款購(gòu)車(chē)者望而卻步;而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2.未來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3.消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明;個(gè)人賬戶、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4.貸款保證難落實(shí)?，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5.資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車(chē)高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6.相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可寅吃卯糧一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。

開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：

(l)商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

(2)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。

(3)住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣(mài)費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。

(4)房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷(xiāo)售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)很多困難。

(5)業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。

(6)不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(7)房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高

篇三 2023銀行黨建調(diào)研報(bào)告3500字

我代表分行黨委向各位作20__年鎮(zhèn)江市分行黨組織書(shū)記抓基層黨建工作述職報(bào)告20__年是深入學(xué)習(xí)黨的十八大精神和十八屆三中全會(huì)的關(guān)鍵之年，是貫徹好黨的群眾路線實(shí)踐教育活動(dòng)的重要一年，鎮(zhèn)江分行黨組織書(shū)記抓基層黨建工作緊緊圍繞省行總體工作思路，深化思想工作，轉(zhuǎn)變機(jī)關(guān)作風(fēng)，加強(qiáng)黨建工作，從反四風(fēng)，轉(zhuǎn)作風(fēng)入手，樹(shù)立良好黨員干部形象，現(xiàn)將20__年工作匯報(bào)如下：

一、抓班子，帶隊(duì)伍，認(rèn)真履行黨建工作第一責(zé)任人職責(zé)

1、第一責(zé)任人履職情況。黨組織書(shū)記切實(shí)擔(dān)當(dāng)起黨風(fēng)廉政建設(shè)第一責(zé)任人，組織召開(kāi)全區(qū)黨風(fēng)廉政建設(shè)工作部署會(huì)議2次，關(guān)心推進(jìn)懲治和預(yù)__敗體系建設(shè)情況，堅(jiān)持做到逢大會(huì)必講，遇適當(dāng)機(jī)會(huì)必提，特別是在全區(qū)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)和中層管理人員會(huì)上都會(huì)重點(diǎn)部署黨風(fēng)廉政建設(shè)工作。

2、 黨委班子一崗雙責(zé)落實(shí)情況。分行黨委始終把落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制列入重要議事日程，堅(jiān)持做到三個(gè)到位：一是組織領(lǐng)導(dǎo)到位。黨委主要領(lǐng)導(dǎo)始終做到重要工作親自部署、重大問(wèn)題親自過(guò)問(wèn)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)親自協(xié)調(diào)、重要案件親自督辦，帶頭抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制的落實(shí)。二是責(zé)任分解到位。年初均與各轄市行、各部門(mén)簽訂《黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)管理責(zé)任狀》，將黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗工作責(zé)任進(jìn)行分解，明確目標(biāo)任務(wù)，層層落實(shí)責(zé)任。各級(jí)各部門(mén)也把黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任逐級(jí)分解下達(dá)到位，使黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任制落實(shí)橫向到邊、縱向到底。三是督促考核到位。堅(jiān)持把黨風(fēng)廉政建設(shè)作為黨的建設(shè)的主要內(nèi)容納入領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部目標(biāo)管理，堅(jiān)持量化考核與定性考核相結(jié)合、平時(shí)考核與年終考核相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任制落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。落實(shí)轄市支行紀(jì)檢監(jiān)察員3人、工作人員4人，研究部署黨風(fēng)廉政建設(shè)和紀(jì)檢監(jiān)察工作3次。

3、聽(tīng)取教育活動(dòng)中的群眾意見(jiàn)，抓好問(wèn)題落實(shí)鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個(gè)黨支部積極參與分行黨的群眾路線系列活動(dòng)，各支部采取自學(xué)、集中學(xué)習(xí)等多種形式進(jìn)行。全區(qū)106名黨員利用工作間隙，學(xué)習(xí)《黨章》、三本書(shū)、____系列講話等文件精神。各黨支部組織黨員觀看了教育電影《焦裕祿》并撰寫(xiě)觀影體會(huì)10，提升思想認(rèn)識(shí)和黨性修養(yǎng)，召開(kāi)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)專題討論會(huì)，自覺(jué)踐行三嚴(yán)三實(shí)要求，嚴(yán)以修身、嚴(yán)以用權(quán)、嚴(yán)以律己，謀事實(shí)、創(chuàng)業(yè)實(shí)、做人實(shí)，確保教育實(shí)踐活動(dòng)取得實(shí)效。在市分行查漏補(bǔ)缺、整改落實(shí)、 建章立制活動(dòng)啟動(dòng)后，市分行、縣分支行領(lǐng)導(dǎo)班子成員相繼開(kāi)展基層調(diào)研活動(dòng)，帶隊(duì)深入基層，聚焦四風(fēng)問(wèn)題、機(jī)關(guān)作風(fēng)建設(shè)、企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、員工滿意度四部分內(nèi)容共12項(xiàng)課題，與支行網(wǎng)點(diǎn)員工座談，聽(tīng)取員工的意見(jiàn)與建議，累計(jì)開(kāi)展座談會(huì)18場(chǎng)，征集員工意見(jiàn)和建議，形成調(diào)研報(bào)告，并對(duì)需要解決的問(wèn)題落實(shí)責(zé)任部門(mén)并明確整改落實(shí)期限。同時(shí)，我行把教育實(shí)踐活動(dòng)的重點(diǎn)放在糾正領(lǐng)導(dǎo)班子和班子成員四風(fēng)突出問(wèn)題，制定了19項(xiàng)整改任務(wù)書(shū)、12項(xiàng)專項(xiàng)整治任務(wù)書(shū)和28項(xiàng)制度任務(wù)計(jì)劃，并將整改落實(shí)分解落實(shí)到責(zé)任部門(mén)與責(zé)任人，要求限期落實(shí)整改，截止12月各項(xiàng)任務(wù)均已完成。

二、抓基層，夯基礎(chǔ)，加強(qiáng)基層黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

1、整頓軟弱渙散基層黨組織。加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)，整頓工作在全行各領(lǐng)域基層黨組織中開(kāi)展，一是對(duì)全區(qū)17個(gè)支部及書(shū)記進(jìn)行調(diào)整;二是對(duì)群眾滿意率低、思想觀念陳舊、缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神、素質(zhì)能力不能適應(yīng)工作要求的基層黨組織，有針對(duì)性地開(kāi)展培訓(xùn)，努力提升班子帶隊(duì)伍、抓發(fā)展的能力，促其盡快整改提高。同時(shí)，做好支持先進(jìn)基層黨組織建設(shè)，將先進(jìn)基層黨組織打造成業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)斗堡壘。

2、開(kāi)展民主評(píng)論黨員活動(dòng)。召開(kāi)專題民主生活會(huì)、開(kāi)展民主評(píng)議黨員工作。會(huì)前，分行各支部對(duì)______關(guān)于教育實(shí)踐活動(dòng)的一系列重要指示精神進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)。會(huì)上，全體黨員干部圍繞主題，緊密聯(lián)系思想和工作實(shí)際，按照個(gè)人自評(píng)、黨員互評(píng)、民主測(cè)評(píng)的程序開(kāi)展了民主評(píng)議黨員工作。大家敞開(kāi)心扉，坦誠(chéng)相待，自我批評(píng)不回避，直面問(wèn)題，真正達(dá)到了紅臉出汗、洗澡治病、增進(jìn)團(tuán)結(jié)的效果。會(huì)議最后各支部書(shū)記對(duì)全體黨員逐一進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。民主評(píng)議黨員工作，沒(méi)有不合格黨員，分行對(duì)評(píng)選出的1名優(yōu)秀黨務(wù)工和者、8名優(yōu)秀黨員、2個(gè)先進(jìn)支部進(jìn)行了表彰。

三、加強(qiáng)基層服務(wù)性黨組織建設(shè)，發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗保壘作用

1、黨員日常管理。鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個(gè)黨支部加強(qiáng)了基層黨組織管理，17個(gè)支部按時(shí)召開(kāi)黨員干部會(huì)議，對(duì)黨員提出要求：樹(shù)立理想信念，支部學(xué)習(xí)會(huì)議，加強(qiáng)黨風(fēng)黨紀(jì)建設(shè)，引導(dǎo)干部員工自覺(jué)抵制不正之風(fēng)，提高廉潔自律意識(shí)，增強(qiáng)拒腐防變能力，從思想深處筑牢廉政防線，自覺(jué)抵制不正之風(fēng)，切勿觸碰銀行業(yè)務(wù)防控高壓線，通過(guò)對(duì)當(dāng)前某些金融機(jī)構(gòu)員工利用職務(wù)之便，進(jìn)行違法操作被立案?jìng)刹榈牡湫桶咐M(jìn)行剖析，警示員工筑牢職業(yè)生涯防線;通過(guò)以有章不循，有規(guī)不守，人情大于規(guī)章制度的典型案例進(jìn)行剖析，警示員工筑牢規(guī)范操作和自我保護(hù)防線。

2、黨員教育制度。一是黨委利用創(chuàng)文明單位和七一表彰會(huì)、年終總結(jié)，召開(kāi)黨員干部大會(huì)，講評(píng)各部門(mén)工作創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)情況;二是組織黨員干部觀看關(guān)電影;三是請(qǐng)邀請(qǐng)市檢察院舉辦預(yù)防職務(wù)犯罪教育講座，組織黨員領(lǐng)導(dǎo)干部到句容監(jiān)獄接受教育，通過(guò)反面典型案例的方式教育關(guān)鍵崗位員工樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，珍惜職業(yè)生涯。各項(xiàng)活動(dòng)的開(kāi)展充分發(fā)揮了黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員發(fā)揮先鋒模范作用。

四、嚴(yán)格黨員教育管理，發(fā)揮黨員先鋒模范作用

1、切實(shí)加強(qiáng)黨員干部理想信念、宗旨教育。開(kāi)展黨風(fēng)廉政宣傳教育月活動(dòng)，組織黨員干部認(rèn)真學(xué)習(xí)黨章、十八屆三中全會(huì)和十八屆中紀(jì)委三次全會(huì)精神，進(jìn)一步堅(jiān)定理想信念，增強(qiáng)宗旨意識(shí)，使黨員干部從思想上不想腐。組織領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行深入學(xué)習(xí)總行修訂的郵儲(chǔ)銀行領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從業(yè)讀本，使領(lǐng)導(dǎo)干部知曉哪些行為不可為，切實(shí)堅(jiān)守道德底線。同時(shí)，不放松抓培訓(xùn)、提素質(zhì)，強(qiáng)化基層黨支部書(shū)記的培訓(xùn)，切實(shí)提高基層書(shū)記的能力和工作水平，落實(shí)基層黨員的學(xué)習(xí)、黨性教育和能力培養(yǎng)。

2、制定反腐__教育工作計(jì)劃。組織全區(qū)黨員干部做好廉潔法規(guī)知識(shí)考試工作;組織全區(qū)立足崗位、勞動(dòng)夢(mèng)圓演講比賽;開(kāi)展三項(xiàng)專項(xiàng)教育，采取專題培訓(xùn)和講座、撰寫(xiě)心得體會(huì)、任前廉政談話等形式，著力開(kāi)展面向新任職各分支行領(lǐng)導(dǎo)班子、部門(mén)負(fù)責(zé)人的干部專項(xiàng)教育，引導(dǎo)新任領(lǐng)導(dǎo)干部樹(shù)立正確的權(quán)力觀，養(yǎng)成依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、廉潔從業(yè)從政、民主管理的行為規(guī)范，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，正確履行職責(zé);組織學(xué)習(xí)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》、《郵政金融從業(yè)人員違規(guī)行為處理暫行辦法》等形式，以提高員工職業(yè)道德水平和廉潔從業(yè)能力;對(duì)關(guān)鍵崗位、重要崗位人員和一般員工進(jìn)行反腐__教育，為有效防范和化解案件風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)安全和聲譽(yù)起到基礎(chǔ)作用。

五、加大基層黨建工作投入，強(qiáng)化基層基礎(chǔ)保障。

1、發(fā)展黨員情況。根據(jù)《黨章》程序，我行20__年發(fā)展2名符合入黨條件入黨積極分子成為黨員，20__年擬發(fā)展黨員1-2名。同時(shí)分行黨委對(duì)黨費(fèi)的管理工作非常重視，落實(shí)了專人管理，分設(shè)了會(huì)計(jì)、出納。總支、支部專人負(fù)責(zé)收繳所屬黨員的黨費(fèi)，并及時(shí)匯總及時(shí)存入黨費(fèi)專戶。

2、抓好宣傳陣地、建好活動(dòng)場(chǎng)所。

一是分行緊扣業(yè)務(wù)發(fā)展確定將創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)定為基層黨支部的活動(dòng)主題。引導(dǎo)廣大黨員干部在實(shí)際工作中創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)、踐行宗旨，扎實(shí)推進(jìn)基層黨建工作。以開(kāi)展作風(fēng)建設(shè)年活動(dòng)為契機(jī)，加強(qiáng)黨員干部隊(duì)伍廉潔自律建設(shè)，制定推行了工作行為;

二是與各支部簽訂黨建工作目標(biāo)責(zé)任書(shū)，細(xì)化工作要求，明確了目標(biāo)獎(jiǎng)懲;

三是是黨支部與工會(huì)開(kāi)展共建職工之家活動(dòng)，20__年被為授予鎮(zhèn)江市模范職工之家稱號(hào)。

四是采取編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)、開(kāi)辟宣傳欄、開(kāi)展活動(dòng)等形式拓寬宣傳渠道，提升郵儲(chǔ)銀行新形象。

組織青年黨員積極參加社區(qū)文明共建活動(dòng)，一方面利用單位有利的條件，積極為社區(qū)活動(dòng)提供適當(dāng)?shù)膱?chǎng)地，另一方面，進(jìn)入社區(qū)開(kāi)展金融理財(cái)宣傳咨詢活動(dòng)，組織黨員和團(tuán)員到社區(qū)打掃衛(wèi)生、清理死角，使社區(qū)更加整潔;積極參加地方黨政幫困扶貧活動(dòng);積極參與掛鉤村章濱村文明共建，走訪困難戶，切實(shí)做好結(jié)對(duì)困難戶的扶貧救助工作。

六、20__年黨組織建設(shè)工作思路

一是不斷加強(qiáng)和完善黨風(fēng)廉政建設(shè)工作，積極開(kāi)展反腐__教育，抓好黨建工作，利用省行發(fā)放的教材、光盤(pán)，在全行開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)。從日常教育著手，從日常管理著手，筑牢干部廉潔從業(yè)的思想根基。

二是加強(qiáng)黨支部建設(shè)工作，抓骨干、抓培訓(xùn)，提高黨群干部素質(zhì)。擴(kuò)大黨支部工作覆蓋面，繼續(xù)抓好分行黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用。

三是抓好黨員教育管理工作，落實(shí)黨委中心組學(xué)習(xí)制度，黨組織民主生活會(huì)制度和三會(huì)一課制度。選樹(shù)典型，通過(guò)先進(jìn)引領(lǐng)，促進(jìn)分行三低一高精細(xì)化管理落實(shí)到位。

四是開(kāi)展文明創(chuàng)建活動(dòng)，作好文明創(chuàng)建的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。文明創(chuàng)建有規(guī)劃、有目標(biāo)、有制度。推動(dòng)企業(yè)文化建設(shè)。

五是加大員工思想工作教育力度。通過(guò)抓教育、立規(guī)范、樹(shù)典型、建機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)分層次開(kāi)展，建設(shè)和諧企業(yè)。

篇四 銀行調(diào)研報(bào)告1350字

（一）自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國(guó)務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過(guò)投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門(mén)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為_(kāi)_多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

（4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來(lái)三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過(guò)25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

（7）努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門(mén)推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19。52個(gè)百分點(diǎn)。

（8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

篇五 銀行貸款業(yè)務(wù)工作調(diào)研報(bào)告1000字

為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。

一、基本情況和存在的問(wèn)題

今年來(lái)，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級(jí)類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè)，而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)?yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)

（一）基層銀行的授信權(quán)限上收

前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。

篇六 銀行業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范的思考調(diào)研報(bào)告1400字

銀行業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范的思考調(diào)研報(bào)告

內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為。是金融機(jī)構(gòu)為完成既定的工作目標(biāo)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)內(nèi)控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，同時(shí)也促進(jìn)了內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益的提高。但由于多種原因，個(gè)別行還暴露出一些經(jīng)濟(jì)案件。如20__年11月17日某旗農(nóng)行發(fā)現(xiàn)一起案件，案件發(fā)生在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，嫌疑人是營(yíng)業(yè)室綜合柜員，在任職期間存在挪用開(kāi)戶單位存款嫌疑。涉案金額200余萬(wàn)元，其中：據(jù)初步核實(shí)已定性挪用金額78.3萬(wàn)元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進(jìn)一步核實(shí)中，這起金融案件是內(nèi)盜。20__年11月16日上午10點(diǎn)，某開(kāi)戶單位要求上劃錫盟某局200萬(wàn)元資金。支行營(yíng)業(yè)室柜員受理后發(fā)現(xiàn)該開(kāi)戶單位帳戶只有178萬(wàn)元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開(kāi)戶單位進(jìn)行帳務(wù)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)賬面實(shí)際應(yīng)有余額257萬(wàn)元。經(jīng)核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的手段分多次挪用現(xiàn)金合計(jì)78.3萬(wàn)元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬(wàn)元，其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進(jìn)一步審理中。

案件的啟示：這起案件作案過(guò)程持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，初步調(diào)查竟長(zhǎng)達(dá)3年之久。犯罪分子之所以敢在內(nèi)控制度逐步完善的今天頂風(fēng)作案，充分暴露出有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱，可見(jiàn)，邊牧旗縣加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范刻不容緩。

加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控的對(duì)策建議

一是切實(shí)整章建制，規(guī)范和完善內(nèi)控制度。邊牧旗縣銀行業(yè)應(yīng)按照有關(guān)金融法律法規(guī)和《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，對(duì)本單位的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)章、機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置、決策與管理系統(tǒng)以及議事規(guī)程、民主決策程序等方面進(jìn)行一次認(rèn)真檢查清理，找出問(wèn)題和差距，加以嚴(yán)格規(guī)范，該建立的建立，該補(bǔ)充的補(bǔ)充，該廢止的廢止，該調(diào)整的調(diào)整。要結(jié)合自己的特點(diǎn)，制定本單位清理措施、步驟和具體時(shí)間，以保證清理工作的成效。在全面清理現(xiàn)行管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)章的基礎(chǔ)上，結(jié)合本單位、本部門(mén)實(shí)際，借鑒內(nèi)控建設(shè)卓有成效的經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)建立一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和大案要案的發(fā)生，達(dá)到從制度上、源頭上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的安全經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，最大限度地減少不必要損失。

二是建立計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加快內(nèi)控方面的電子化建設(shè)，使其能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理、計(jì)算機(jī)操作和數(shù)據(jù)保管三個(gè)不相容職務(wù)實(shí)行分離，嚴(yán)防內(nèi)部犯罪。對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的'輸入、輸出制定具體的操作規(guī)程和崗位責(zé)任制，建立一套先進(jìn)的內(nèi)部控制信息系統(tǒng)。制定計(jì)算機(jī)操作環(huán)境安全防護(hù)措施，確保系統(tǒng)的可靠、穩(wěn)定、安全運(yùn)行。

三是以人為本，加強(qiáng)干部職工的素質(zhì)教育。預(yù)防案件的發(fā)生，做好員工的思想工作是關(guān)鍵。因此，邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教育，培養(yǎng)政治強(qiáng)人，筑牢思想防線，讓員工不想踏雷區(qū)。要經(jīng)常性的開(kāi)展以黨的基本路線、理想觀念、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論、金融專業(yè)知識(shí)為主要內(nèi)容的教育，幫助員工樹(shù)立正確而崇高的人生觀、價(jià)值觀和世界觀。要經(jīng)常性地開(kāi)展法律和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，把法律法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度作為組織學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容進(jìn)行教育；要經(jīng)常性地對(duì)員工開(kāi)展革命傳統(tǒng)、職業(yè)道德教育，增強(qiáng)他們的政治意識(shí)。抓教育強(qiáng)素質(zhì)，不斷提高干部職工的思想政治素質(zhì)和道德法紀(jì)觀念，為有效預(yù)防違法違紀(jì)案件的發(fā)生奠定良好的人員素質(zhì)基礎(chǔ)。

篇七 銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題與措施調(diào)研報(bào)告2350字

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國(guó)只有400萬(wàn)戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢，使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書(shū)的初稿已達(dá)成一致意見(jiàn)。這是項(xiàng)目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。

３．開(kāi)發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對(duì)需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫(xiě)也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

篇八 創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研分析調(diào)研報(bào)告3400字

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對(duì)此提出建議，以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。

一、難點(diǎn)

（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

（二）社會(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。

（三）村鎮(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤(rùn)最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

（四）開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”，為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度，難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”。

（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。

（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、對(duì)策

（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門(mén)要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。

（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。

（六）塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹(shù)形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。

（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競(jìng)爭(zhēng)，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。

（八）高起點(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫(kù)安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門(mén)會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車(chē)等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)

篇九 財(cái)務(wù)管理在銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用的調(diào)研報(bào)告950字

財(cái)務(wù)管理在銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用的調(diào)研報(bào)告

財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是一個(gè)古老而又新鮮的話題，任何一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧的企業(yè)都會(huì)有，然而，大部分中國(guó)企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面卻是非常馬虎、簡(jiǎn)單的，同時(shí)無(wú)足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、措施。原因復(fù)雜不一而論，無(wú)論企業(yè)基于何種目的，有幾套賬。有一個(gè)真理必須肯定的：對(duì)于管理來(lái)講：您必須建立一套完整、真實(shí)、科學(xué)的財(cái)務(wù)核算和管控體系，同時(shí)建立起配套的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、措施。因?yàn)樗悄档唾M(fèi)用成本提高經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)、是您業(yè)務(wù)發(fā)展的支持、是您進(jìn)行經(jīng)營(yíng)分析與決策的依據(jù)·是您減少投資失誤、浪費(fèi)、損失的保障。沒(méi)有一套真實(shí)完整科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系可以說(shuō)就不可能有公司的效益與發(fā)展。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，需要對(duì)其投入產(chǎn)出及其所形成的關(guān)系進(jìn)行管理，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行籌集的資金并不愈多愈好的觀點(diǎn)在西方銀行已成為共識(shí)，但是在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中還存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，“存款立行”的觀念已深入人心，因此，這就要求銀行能夠根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化來(lái)制定相應(yīng)的籌資和投資策略，并力求將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。本文試從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)談?wù)勜?cái)務(wù)管理的作用。

當(dāng)前商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)亟待加強(qiáng)的新領(lǐng)域，但在國(guó)外的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中卻始終將其作為重要的防范內(nèi)容。從這幾年銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，在銀行這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)里，財(cái)務(wù)管理工作也應(yīng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)給予特別的關(guān)注。從我國(guó)實(shí)際情況看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式很多，如由于歷史原因造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，“一逾二呆”貸款比重過(guò)高所引起的信用風(fēng)險(xiǎn)；由于銀行資本金嚴(yán)重不足，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；由于市場(chǎng)不規(guī)范，秩序混亂以及不平等的競(jìng)爭(zhēng)造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；由于地方政府行為被迫發(fā)放的“戴帽貸款”形成的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等；此外，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)正被其他非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他外資銀行搶走，從而不得不加大成本努力拉住投資者，這也為銀行籌集資金加大了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

銀行一味追求效益和競(jìng)爭(zhēng)地位，不可避免地會(huì)帶來(lái)相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)，要避免這些風(fēng)險(xiǎn)，從財(cái)務(wù)管理的角度出發(fā)，就是要建立以資金成本為中心的籌集資金策略，以財(cái)務(wù)管理為中心的信貸管理，以信貸管理為中心的經(jīng)營(yíng)管理，將財(cái)務(wù)部門(mén)的作用發(fā)揮出來(lái)，建立有效的財(cái)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。

篇十 農(nóng)村合作銀行調(diào)研報(bào)告示例4050字

農(nóng)村合作銀行，2023年由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，改制后銀行由一級(jí)法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開(kāi)發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運(yùn)作。本報(bào)告通過(guò)對(duì)銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，梳理出一些問(wèn)題，并對(duì)核心員工的選拔任用提出一些建議。

一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機(jī)結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對(duì)銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的勝敗。

改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及提高對(duì)自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂(lè)觀，尤其在對(duì)于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級(jí)專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T(mén)職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門(mén)、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機(jī)制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機(jī)與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對(duì)于員工的綜合考評(píng)。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：

(一)對(duì)于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報(bào)，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。

(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計(jì)劃制定帶有經(jīng)驗(yàn)色彩，人力資源管理部門(mén)僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì)出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯(cuò)位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對(duì)崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(zhǎng)的位置，所具備的優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到發(fā)揮。

(三)人事考評(píng)中績(jī)效考評(píng)制度運(yùn)用不充分，且考評(píng)角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評(píng)制度及獎(jiǎng)懲制度的設(shè)計(jì)和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評(píng)者的廣泛參與，績(jī)效考評(píng)的準(zhǔn)確性打了折扣，同時(shí)考評(píng)角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jī)效考評(píng)反映自身價(jià)值以及對(duì)銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評(píng)制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅(jiān)持“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機(jī)制。在此，我們針對(duì)銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機(jī)制的基本原則。

(一)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。

公平競(jìng)爭(zhēng)即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎(jiǎng)懲、激勵(lì)核心員工時(shí)，都要引入以競(jìng)爭(zhēng)為主的激勵(lì)機(jī)制。要構(gòu)建公正平等的平臺(tái)，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對(duì)于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專長(zhǎng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

(二)合理規(guī)劃原則。

首先要明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來(lái)要對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢(shì)及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測(cè)核心員工隊(duì)伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對(duì)銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。

(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(zhǎng)原則。

銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費(fèi)和成本浪費(fèi)，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，預(yù)測(cè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計(jì)算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計(jì)算機(jī)程序；第四類是電腦專家，他們負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的通信、信息和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對(duì)改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們?cè)谶x拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(zhǎng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長(zhǎng)處、優(yōu)勢(shì)及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長(zhǎng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動(dòng)態(tài)管理原則。

人才不是一成不變的，對(duì)人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內(nèi)部競(jìng)職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩(wěn)定增長(zhǎng)的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機(jī)會(huì)。澳門(mén)國(guó)際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”的需要。澳門(mén)國(guó)際銀行每年都要根據(jù)國(guó)際金融形勢(shì)的變化，對(duì)其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。同時(shí)，面向國(guó)內(nèi)外以高薪誠(chéng)聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

(五)權(quán)限制衡原則。

權(quán)限制衡即銀行的各級(jí)各部門(mén)的員工都一律按照規(guī)定實(shí)行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對(duì)于銀行的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要影響，這一原則在對(duì)核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強(qiáng)化對(duì)核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價(jià)對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國(guó)巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計(jì)權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺(tái)交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺(tái)的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對(duì)其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。

(六)主觀風(fēng)險(xiǎn)原則。

在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級(jí)經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門(mén)經(jīng)理以及分支行行長(zhǎng)。他們?cè)阢y行中既要擔(dān)負(fù)一定的工作責(zé)任，又要保護(hù)自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì)經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要讓他們認(rèn)識(shí)到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，善于營(yíng)銷(xiāo)，才能安全，否則，則會(huì)發(fā)生“樹(shù)梢效應(yīng)”：樹(shù)梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級(jí)管理人員是站在樹(shù)梢上的，沒(méi)有市場(chǎng)則會(huì)從樹(shù)梢上落下來(lái)。提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠(chéng)實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵(lì)效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險(xiǎn)，使其在因大意、失誤、錯(cuò)誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補(bǔ)償。一般情況下，主管的責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償金經(jīng)法律和金融管理部門(mén)批準(zhǔn)，列為銀行的正常開(kāi)支，高級(jí)經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押。

(七)業(yè)績(jī)考核晉升原則。

銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績(jī)考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級(jí)、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績(jī)考核方法，比如建立全方位的績(jī)效考評(píng)制度，客觀公正的考評(píng)核心員工。通過(guò)構(gòu)建高效的績(jī)效考核體系，對(duì)銀行核心員工的功績(jī)做出客觀公正的評(píng)價(jià)，可以更好地調(diào)動(dòng)他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵(lì)其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。

篇十一 對(duì)郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的思考調(diào)研報(bào)告1600字

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門(mén)設(shè)置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒(méi)有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：

建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過(guò)雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門(mén)是銀行專門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)支持合規(guī)部門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。

創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹(shù)立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。

梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過(guò)各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

篇十二 銀行信貸調(diào)研報(bào)告1050字

銀行信貸調(diào)研報(bào)告

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間

2023年10月9日--10月12日

二、調(diào)研對(duì)象

北京市銀行信貸產(chǎn)品

三、調(diào)研方式

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

四、調(diào)研內(nèi)容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國(guó)民生銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國(guó)家性在京銀行，以及__發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的10年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬(wàn)元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(5)__銀行

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國(guó)留學(xué)貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告各類報(bào)告

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

(1)中國(guó)民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對(duì)類似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、__協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。

(2)__發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。

(3)__銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

篇十三 銀行對(duì)紡織行業(yè)調(diào)研報(bào)告6300字

銀行對(duì)紡織行業(yè)調(diào)研報(bào)告

一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織；服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋；化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。20__年全國(guó)紡織纖維加工總量已超過(guò)1200萬(wàn)噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬(wàn)噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬(wàn)噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國(guó)紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國(guó)。20__年我國(guó)紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國(guó)出口商品總額的20.9，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13左右?！熬盼濉逼陂g，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國(guó)凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國(guó)紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：

1、我國(guó)紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用；

2、紡織作為國(guó)內(nèi)對(duì)外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對(duì)行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要；

3、產(chǎn)能總體過(guò)剩，常規(guī)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，我國(guó)基本不具備開(kāi)發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)比以往顯得更加重要；

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動(dòng)頻率快、幅度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱；

5、由于目前我國(guó)紡織品出口受限，很大部分問(wèn)題出現(xiàn)在日本、韓國(guó)等非設(shè)限國(guó)家，因此我國(guó)加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來(lái)預(yù)計(jì)的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國(guó)家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國(guó)際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

對(duì)紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬(wàn)錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無(wú)梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30，無(wú)結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50，無(wú)梭布的比重達(dá)到40。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對(duì)工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開(kāi)發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開(kāi)發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開(kāi)發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)能力，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。

對(duì)化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場(chǎng)需求，針對(duì)目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問(wèn)題，主要通過(guò)對(duì)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。20__年化纖差別化率達(dá)到40，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60左右，建成若干個(gè)大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對(duì)苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對(duì)現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國(guó)內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

合成纖維要積極開(kāi)發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長(zhǎng)絲為主體的新一代 多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長(zhǎng)絲的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開(kāi)發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，同時(shí)進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。研究開(kāi)發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對(duì)苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開(kāi)發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)紡織品的需求，要積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車(chē)內(nèi)飾材料等。

紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項(xiàng)關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個(gè)方面40項(xiàng)重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研制。開(kāi)發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備；研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備；提高自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)和無(wú)梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置；開(kāi)發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī)；開(kāi)發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。

以滿足國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場(chǎng)，擴(kuò)大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開(kāi)發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無(wú)制版染整印花技術(shù)，大力開(kāi)發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計(jì)、流行趨勢(shì)與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營(yíng)銷(xiāo)的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國(guó)原創(chuàng)品牌在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)中的份額，注重開(kāi)發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開(kāi)發(fā)生態(tài)、保健服裝，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。

2、外商投資政策

鼓勵(lì)外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1）紡織化纖木獎(jiǎng)（年產(chǎn)10萬(wàn)噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ)）

2）工業(yè)用特種紡織品

3）高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4）紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

（甲類）

1）常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2）單線能力在2萬(wàn)噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

（乙類）

1）毛紡織、棉紡織

2）生絲、坯綢

3）高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖（不允許外商獨(dú)資）

4）纖維級(jí)及非纖用聚酯、腈綸、氨綸（不允許外商獨(dú)資）

三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1997年至20__年各年末，我行對(duì)紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2.0

9、1.

9

1、1.

4、1.

1、1.058，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢(shì)。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率(按“一逾兩呆”口徑)分別為48.

1、47.

7、39.7；20__年末按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，紡織業(yè)不良率為38.15 ，不良額６０．２７ 億元，其中次級(jí)類２０．１１ 億元、可疑類２９．０１億元、 損失類１１.15億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國(guó)紡織行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)在弱化，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力在減弱；紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過(guò)剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場(chǎng)需要；創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力不足，高新技術(shù)紡織的開(kāi)發(fā)滯后；國(guó)有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場(chǎng)能力不強(qiáng)。

1、行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失

1）勞動(dòng)力資源成本優(yōu)勢(shì)的弱化：與不發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)展中國(guó)家相比，我們的勞動(dòng)力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國(guó)家的水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，若考慮勞動(dòng)生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢(shì)也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國(guó)的平均工資是中國(guó)的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價(jià)值，美國(guó)的勞動(dòng)成本只是中國(guó)的1.3倍。日本這兩個(gè)數(shù)據(jù)是29.9和1.2；韓國(guó)分別是12.9和0.8，反而比中國(guó)還低20％。

2）天然紡織原料價(jià)格低廉優(yōu)勢(shì)的弱化：我國(guó)棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過(guò)去我國(guó)一直以棉花生產(chǎn)大國(guó)和棉花價(jià)格低廉，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。近年我國(guó)棉花市場(chǎng)價(jià)格已基本與國(guó)際市場(chǎng)接軌，甚至有時(shí)超過(guò)了國(guó)際市場(chǎng)。

3）城市土地價(jià)格原來(lái)許多是國(guó)撥土地，現(xiàn)在城市土地價(jià)格幾乎與發(fā)達(dá)國(guó)家相近。

4）過(guò)去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。

2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國(guó)際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒(méi)有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國(guó)際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開(kāi)發(fā)機(jī)制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國(guó)紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對(duì)這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)的工作明顯不足。

3、技術(shù)裝備水平不高，勞動(dòng)生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國(guó)家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50，我國(guó)僅占14；發(fā)達(dá)國(guó)家的自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)、無(wú)梭織機(jī)占有率均在90以上，我國(guó)僅占

3

2、9.7。我國(guó)毛紡和印染行業(yè)僅有10％的設(shè)備達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過(guò)程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計(jì)系統(tǒng)擁有率較低。現(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動(dòng)化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來(lái)越大。例如：全自動(dòng)氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無(wú)梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動(dòng)生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國(guó)家紡部萬(wàn)錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬(wàn)錠用工30人的水平，我國(guó)萬(wàn)錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬(wàn)噸，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國(guó)的22.6，與國(guó)外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過(guò)重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國(guó)際知名品牌。我國(guó)大部分紡織企業(yè)還沒(méi)有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，成本、財(cái)務(wù)管理不到位，營(yíng)銷(xiāo)力量薄弱，市場(chǎng)適應(yīng)性差，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒(méi)有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國(guó)紡織生產(chǎn)能力的12左右，產(chǎn)值僅占4.5，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國(guó)紡織12個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對(duì)廉價(jià)的勞動(dòng)力，但服裝、針織等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量?jī)H占全國(guó)服裝產(chǎn)量的2.3。近年來(lái)，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒(méi)有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性格局。

6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過(guò)，但自1993年來(lái)，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過(guò)剩，全行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國(guó)有紡織虧損106億元，紡織成了國(guó)有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。

四、項(xiàng)目成功必須具備的條件

1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財(cái)產(chǎn)資源配置比較合理；

2、項(xiàng)目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場(chǎng)前景好，比較優(yōu)勢(shì)明顯，在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較強(qiáng)；

3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績(jī)突出，財(cái)務(wù)狀況良好；

4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價(jià)值高，適應(yīng)市場(chǎng)變化能力強(qiáng)；

五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

（一）貸款總量風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

1、我國(guó)紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識(shí)我國(guó)只是紡織工業(yè)大國(guó)，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國(guó)，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力正在減弱，全球紡織處于供過(guò)于求的局面，對(duì)紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤(pán)活不良貸款為主，保留大的有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場(chǎng)前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格

由于我國(guó)紡織業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，整體效益較差，國(guó)家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場(chǎng)上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣(mài)方市場(chǎng)，因此我們應(yīng)堅(jiān)持“有所為，有所不為”的原則。除對(duì)跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對(duì)任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對(duì)一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險(xiǎn)的。對(duì)新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對(duì)三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開(kāi)具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來(lái)華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤(pán)活消化在國(guó)外的不良資產(chǎn)（處置閑置設(shè)備和過(guò)時(shí)技術(shù)或賣(mài)不動(dòng)的技術(shù)和設(shè)備），有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國(guó)難以為繼，到我國(guó)求得一時(shí)生存希望。對(duì)外國(guó)企業(yè)包括大的跨國(guó)集團(tuán)，也必須識(shí)別其是否在國(guó)際上具備長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見(jiàn)到三資企業(yè)或國(guó)外跨國(guó)公司就不加認(rèn)真評(píng)審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。

4、對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。

篇十四 銀行關(guān)于家電行業(yè)調(diào)研分析報(bào)告5850字

銀行關(guān)于家電行業(yè)調(diào)研分析報(bào)告

一、家電行業(yè)特點(diǎn)

家電行業(yè)按照產(chǎn)品的不同可分為大家電和小家電，前者主要有：彩電、冰箱、冰柜、空調(diào)、洗衣機(jī)、家庭影院等；后者主要有：電風(fēng)扇、微波爐、吸塵器、吸油煙機(jī)、熱水器、照相機(jī)、電飯鍋、燃?xì)庠畹鹊?。這類行業(yè)的特點(diǎn)是：

1、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。主要表現(xiàn)在家電企業(yè)生產(chǎn)能力過(guò)剩、庫(kù)存積壓嚴(yán)重，銷(xiāo)售收入增加幅度低于銷(xiāo)售量的增長(zhǎng)幅度，經(jīng)濟(jì)效益日趨下降，價(jià)格戰(zhàn)達(dá)到白熱化程度。

2、該行業(yè)屬于技術(shù)、勞動(dòng)密集型行業(yè)。我國(guó)的家電企業(yè)在勞動(dòng)力成本上占有優(yōu)勢(shì)，但在技術(shù)上落后于國(guó)外家電企業(yè)，表現(xiàn)在某些高端產(chǎn)品上為國(guó)外企業(yè)或國(guó)內(nèi)的外資企業(yè)所壟斷。

3、該行業(yè)已進(jìn)入成熟期，參與者進(jìn)入較為容易，競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在品牌和服務(wù)上，企業(yè)重視企業(yè)形象和產(chǎn)品的宣傳，廣告費(fèi)用占銷(xiāo)售收入的比重較大。如：20__年1-7月，海爾集團(tuán)廣告投入7600萬(wàn)元，科龍集團(tuán)5100萬(wàn)元，美的集團(tuán)5000萬(wàn)元。

4、該行業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)投資少，建設(shè)期短，一般1-2年即可建成投產(chǎn)，有的項(xiàng)目當(dāng)年建設(shè)，當(dāng)年即可投產(chǎn)。

5、行業(yè)集中度保持在較高水平，主要的大家電產(chǎn)品在行業(yè)中的地位相對(duì)穩(wěn)定，多數(shù)產(chǎn)品兩極分化的趨勢(shì)明顯，某些產(chǎn)品的集中度有所下降。今年上半年，電冰箱行業(yè)前5位企業(yè)海爾、科龍、新飛等的產(chǎn)量和銷(xiāo)量分別為559萬(wàn)臺(tái)和552萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)總量的比重均為64.6（去年67.5）；電冰柜行業(yè)海爾、澳柯瑪、新飛等的產(chǎn)銷(xiāo)量共計(jì)216臺(tái)，占全國(guó)總量的76.1（去年81.8）；空調(diào)器行業(yè)前5家企業(yè)海爾、美的、格力、海信等的產(chǎn)量779萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)總量的36.9（去年49），銷(xiāo)量755萬(wàn)臺(tái)，占比38.2；洗衣機(jī)行業(yè)前5家企業(yè)海爾、小天鵝、榮事達(dá)等的產(chǎn)量478萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)總量的72.2（去年55.5），今年一季度彩電行業(yè)前六家企業(yè)tcl、康佳、創(chuàng)維、長(zhǎng)虹、海信、海爾的銷(xiāo)量占全國(guó)的65.7。

6、行業(yè)中產(chǎn)品出口占較大比重，保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。家電行業(yè)出口額占全部銷(xiāo)售收入的25，今年上半年出口全面增長(zhǎng)。6月份出口額達(dá)7.68億美元，仍保持同比20.4的高增長(zhǎng)率，1-6月份累計(jì)出口額44.41億美元，同比增長(zhǎng)27.7，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于各行業(yè)平均出口增長(zhǎng)率水平。從分類產(chǎn)品看，微波爐、空調(diào)器、電冰箱這些傳統(tǒng)的出口大類產(chǎn)品增幅很高，出口占其全部銷(xiāo)量的比重較大，其中微波爐出口占總銷(xiāo)量的64.4，空調(diào)器占29，電冰箱占29.13，洗衣機(jī)占16.8。

7、入世對(duì)家電行業(yè)意味著更多的發(fā)展空間和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。家電行業(yè)是一個(gè)全球化特征非常明顯的行業(yè)，市場(chǎng)化程度、對(duì)外開(kāi)放程度極高，產(chǎn)業(yè)技術(shù)成熟。中國(guó)龐大的市場(chǎng)需求潛力，豐富、低廉但技術(shù)熟練的勞動(dòng)力，以及完善的零部件供應(yīng)體系，構(gòu)成了中國(guó)家電行業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，使該行業(yè)成為中國(guó)最具國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)的制造部門(mén)之一。

8、家電行業(yè)是一個(gè)以組裝為主的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)工藝較為簡(jiǎn)單，大部分企業(yè)組裝廠與主要零部件廠分立，垂直一體化程度低，上游產(chǎn)品多采用外購(gòu)方式，整機(jī)產(chǎn)品附加值較低，利潤(rùn)空間較小。

二、行業(yè)宏觀情況和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

（一）行業(yè)宏觀情況

家電行業(yè)總體運(yùn)行較為平穩(wěn)，主要家電產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)及進(jìn)出口均保持一定比例的增長(zhǎng)，今年上半年增幅最大的產(chǎn)品是空調(diào)器及空調(diào)壓縮機(jī)。上半年空調(diào)器產(chǎn)量2110萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)量1978萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)了49.9和53.7，產(chǎn)銷(xiāo)率93.7；空調(diào)壓縮機(jī)產(chǎn)量1575萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)量1712萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)33和27.7，產(chǎn)銷(xiāo)率108.7；電冰箱產(chǎn)量844萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)量833萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)8.6和8，產(chǎn)銷(xiāo)率98.7；電冰柜產(chǎn)銷(xiāo)量284萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)10.6和8.4，產(chǎn)銷(xiāo)率100；洗衣機(jī)產(chǎn)量662萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)量664萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)6.1和3.6，產(chǎn)銷(xiāo)率105.4。

近幾年家電行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)一直不斷，以國(guó)內(nèi)品牌為主的價(jià)格戰(zhàn)此起彼伏，形式多種多樣。去年以來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單純的顯性價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)殡[性的價(jià)格戰(zhàn)，即以變相的讓利促銷(xiāo)活動(dòng)代替以往的直接降價(jià)。今年上半年盡管多數(shù)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)量較去年同期有較大幅度增長(zhǎng)，但持續(xù)處于低位的價(jià)格水平導(dǎo)致全行業(yè)的銷(xiāo)售收入均低于銷(xiāo)售量的增長(zhǎng)幅度，銷(xiāo)售利稅率繼續(xù)下降至5.33，銷(xiāo)售利潤(rùn)率2.13，成本費(fèi)用利潤(rùn)率2..39，成本費(fèi)用/銷(xiāo)售收入89.41。

近幾年中國(guó)家電業(yè)的內(nèi)需市場(chǎng)不暢，大家電產(chǎn)品的內(nèi)銷(xiāo)普遍下降，而出口則保持持續(xù)高速增長(zhǎng)。出口企業(yè)中主要以家電著名企業(yè)和跨國(guó)公司的合資企業(yè)為主，行業(yè)集中度保持在較高水平，相對(duì)技術(shù)高端產(chǎn)品為跨國(guó)公司的合資企業(yè)所壟斷，洋品牌家電不斷向中國(guó)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品生產(chǎn)線，建立家電研發(fā)中心。全行業(yè)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，生產(chǎn)能力尤其是洗衣機(jī)、空調(diào)的生產(chǎn)能力過(guò)剩（空調(diào)業(yè)的生產(chǎn)廠家已達(dá)400多家，比去年同期增長(zhǎng)1倍左右），全行業(yè)應(yīng)收賬款凈額和產(chǎn)成品、存貨占?jí)嘿Y金在輕工業(yè)中均排在首位。在銷(xiāo)售渠道上，以北京國(guó)美、江蘇蘇寧、山東三聯(lián)為代表的 家電商品銷(xiāo)售“大鱷”正加緊跑馬圈地，其目標(biāo)是做成全國(guó)最大的家電連鎖銷(xiāo)售商。

（二）國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

因?yàn)榧译娦袠I(yè)的市場(chǎng)化、對(duì)外開(kāi)放程度高，國(guó)家近幾年已不再對(duì)家電行業(yè)的發(fā)展加以限制，也不再象其他行業(yè)一樣提出鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品、技術(shù)目錄。根據(jù)國(guó)際上家電市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)以及我國(guó)家電市場(chǎng)的現(xiàn)狀，預(yù)計(jì)未來(lái)行業(yè)將重點(diǎn)向以下方向發(fā)展：

總體來(lái)講，將圍繞大家電和關(guān)鍵零部件，采用先進(jìn)技術(shù)和工藝，加大技術(shù)創(chuàng)新和改造力度，開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同消費(fèi)層次需求的高效、節(jié)能、環(huán)保、低噪音家電系列產(chǎn)品，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，高檔家電產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的升級(jí)，使家電產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)支持的條件下，更加智能化、人性化。

1、一方面，發(fā)展技術(shù)含量高、功能全、款式新，跟蹤國(guó)際潮流、產(chǎn)品質(zhì)量和檔次高的家電產(chǎn)品。

（1）電冰箱發(fā)展300升以上大容積、新款、多門(mén)、多溫區(qū)、多功能的低噪音節(jié)能環(huán)保型冰箱。目前電冰箱的社會(huì)保有量已達(dá)1.2億臺(tái)，今后幾年的需求趨勢(shì)是：城市以更新為主，農(nóng)村以普及為主。

（2）洗衣機(jī)。我國(guó)洗衣機(jī)洗凈度高是一大特點(diǎn)，但外觀、噪音、平均無(wú)故障時(shí)間、用電量、用水量等指標(biāo)與國(guó)外有差距，今后發(fā)展的重點(diǎn)是5公斤以上或2公斤以下，多功能、款式新、智能化程度高，具有新型結(jié)構(gòu)水流技術(shù)的靜音波輪式全自動(dòng)洗衣機(jī)、攪拌式洗衣機(jī)和滾筒式洗衣機(jī)。多功能指：去污能力多樣化（去血漬、奶漬等）、控制方式多樣化（電動(dòng)、電子、模糊電腦控制等），外觀造型多樣化。

（3）空調(diào)器。重點(diǎn)發(fā)展智能、模糊、變頻分體機(jī)，靜音窗式空調(diào)和單元式空調(diào)一體機(jī)。

（4）彩電。發(fā)展大屏幕超平、純平彩電、等離子彩電、大屏幕背投、sdtv、hdtv、數(shù)字機(jī)頂盒、與之相配套的專用集成電路、中清晰度cpt，高清晰度cpt、平板顯示屏、變頻頭等。

（5）小家電主要發(fā)展模糊控制多功能微波爐、電飯鍋、智能節(jié)水洗碗機(jī)等。

2、另一方面，發(fā)展大眾化的家電產(chǎn)品，主要是實(shí)用、經(jīng)濟(jì)、安全，適用農(nóng)村的使用環(huán)境，具有擴(kuò)大市場(chǎng)份額的潛力。如容積適中的冰箱，經(jīng)濟(jì)型全自動(dòng)洗衣機(jī)，電風(fēng)扇及電熱毯等產(chǎn)品。

三、貸款成功必須具備的條件

（一）項(xiàng)目貸款

1、產(chǎn)品技術(shù)含量高，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并具有后續(xù)開(kāi)發(fā)能力，保證技術(shù)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不落后；

2、產(chǎn)品潛在生命周期比較長(zhǎng)，產(chǎn)品替代性??；

3、生產(chǎn)能力較大，具有一定規(guī)模效益，產(chǎn)品的消費(fèi)群體應(yīng)足夠大；

4、產(chǎn)品上游零配件的供應(yīng)不僅要有保證，還應(yīng)具有質(zhì)量和價(jià)格優(yōu)勢(shì);

5、產(chǎn)品應(yīng)有一定比例的出口;

6、借款人應(yīng)有不少于25的自籌資本金和30的鋪底流動(dòng)資金;

7、抵押、擔(dān)保落實(shí)，測(cè)算的項(xiàng)目?jī)?nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點(diǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)高于行業(yè)平均水平。

（二）授信

1、企業(yè)處于行業(yè)領(lǐng)先地位，主營(yíng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力利用率、產(chǎn)銷(xiāo)率和市場(chǎng)占有率較高；

2、企業(yè)具有行業(yè)知名品牌。20__年我國(guó)部分家電品牌價(jià)值評(píng)估如下：海爾330億元、長(zhǎng)虹260億元，科龍、容聲148億元，tcl106億元，康佳95億元，美的64億元，小天鵝57億元；

3、企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，管理水平較多，財(cái)務(wù)狀況良好；

4、企業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、先進(jìn)、科學(xué)，銷(xiāo)售渠道暢通，售后服務(wù)隊(duì)伍健全，服務(wù)水平和質(zhì)量較高；

5、授信應(yīng)主要向上市公司傾斜，信貸品種側(cè)重于貼現(xiàn)和有真實(shí)貿(mào)易背景的貿(mào)易融資和銀行承兌業(yè)務(wù)；

6、總量應(yīng)限制在授信控制量之內(nèi)，同時(shí)抵押、擔(dān)保條件落實(shí)。

四、貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

家電行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)今年上半年68種主要家電商品的供求排隊(duì)情況表明，供求基本平衡的只有5種，僅占7.4，主要是35英寸超平彩電、35英寸純平彩電、投影電視機(jī)、移動(dòng)（手持）電視機(jī)和家用攝影機(jī)，供過(guò)于求的達(dá)63種，占排隊(duì)總數(shù)的92.6，供求矛盾尤為突出的是洗衣機(jī)和空調(diào)器。供求矛盾造成家電產(chǎn)品大量積壓，應(yīng)收賬款不斷增加，價(jià)格一降再降，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大。

在審批項(xiàng)目貸款時(shí)應(yīng)著重于產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)分析，看是屬于行業(yè)優(yōu)先發(fā)展的新型家電、升級(jí)換代產(chǎn)品，還是落后飽和的大陸產(chǎn)品，重點(diǎn)分析新產(chǎn)品的消費(fèi)群體，消費(fèi)地域和消費(fèi)數(shù)量，對(duì)消費(fèi)群體的收入狀況、消費(fèi)水平和習(xí)慣應(yīng)心中有數(shù)，對(duì)消費(fèi)地域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出準(zhǔn)確判斷和預(yù)測(cè)，對(duì)消費(fèi)數(shù)量做出合理的評(píng)估，要避免以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度代替需求量增長(zhǎng)率的簡(jiǎn)單做法，更要注意避免收入測(cè)算中的高估冒算，尤其是要合理確定產(chǎn)品價(jià)格、達(dá)產(chǎn)期以及達(dá)產(chǎn)期間的生產(chǎn)能力利用率、產(chǎn)銷(xiāo)率，在此基礎(chǔ)上做好敏感性分析。

對(duì)授信業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)分析企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、個(gè)性化程度，市場(chǎng)占有率，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和渠道，產(chǎn)品成本的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，上游家電零配件供應(yīng)情況等等。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

目前家電企業(yè)有種規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)，產(chǎn)品種類越來(lái)越多，涉足領(lǐng)域越來(lái)越廣。有的已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了家電的范疇，開(kāi)始生產(chǎn)汽車(chē)、摩托車(chē)、廚房設(shè)備、藥品、手機(jī)、電話，從事金融、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、餐飲等第三產(chǎn)業(yè)。應(yīng)該說(shuō)，產(chǎn)品線的擴(kuò)展，產(chǎn)品規(guī)格型號(hào)的增加，擴(kuò)大了企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，增加了企業(yè)的贏利能力，但不圍繞自身的核心優(yōu)勢(shì)，不能有效地整合相關(guān)資源盲目擴(kuò)張，無(wú)疑會(huì)造成人才的匱乏、管理的脫節(jié)、加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。家電行業(yè)昔日的龍頭老大長(zhǎng)虹的衰落（從全國(guó)電子百?gòu)?qiáng)第一滑落到

八、九位，曾經(jīng)還是全球前三位的彩電大王）就是由于其“大企業(yè)病”的管理不善而造成的。想反，st廈華1999年投巨資開(kāi)發(fā)了我國(guó)第一部gsm數(shù)字移動(dòng)手機(jī)，導(dǎo)致連年虧損，但今年以來(lái)，公司把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了彩電主業(yè)上來(lái)，繼上半年扭虧增盈之后，第三季度又實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1357萬(wàn)元

在審批企業(yè)授信業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)分析企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，根據(jù)其銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)、流動(dòng)資金等指標(biāo)占其總量的比例，判斷其主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出。要了解企業(yè)的重大建設(shè)項(xiàng)目，重要體制改革，重大法律訴訟和人事調(diào)整。了解企業(yè)重要的管理制度、經(jīng)營(yíng)方針和策略，從中分析企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的管理水平和能力。要從企業(yè)的財(cái)務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)其管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，比如，一方面長(zhǎng)期持有大量的存款，另一方面授信數(shù)額又在不斷增加。對(duì)以上管理漏洞較多，盲目擴(kuò)張的企業(yè)，我行授信數(shù)額可保持在原有存量水平，不能隨其擴(kuò)張而無(wú)限擴(kuò)張。

（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)閷?duì)項(xiàng)目或企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和變化情況分析、推測(cè)不準(zhǔn)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)往往成為項(xiàng)目貸款和授信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

把握項(xiàng)目貸款財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是要把項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)期內(nèi)的成本打足、收入壓實(shí)。家電行業(yè)的零配件供應(yīng)來(lái)自多家客戶，目前似乎是買(mǎi)方市場(chǎng)，但就某一新型家電產(chǎn)品的主要零配件來(lái)說(shuō)，存在著買(mǎi)、賣(mài)市場(chǎng)轉(zhuǎn)換的可能，至少在某一段時(shí)期內(nèi)，零配件價(jià)格是向著賣(mài)方有利的方向發(fā)展，如近期彩色顯象管價(jià)格的回升，就說(shuō)明了這一點(diǎn)。對(duì)管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用的測(cè)算不能僅僅以經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為判斷依據(jù)，如按照營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、研發(fā)費(fèi)用占銷(xiāo)售收入的比例來(lái)計(jì)算投入，這就忽視了新項(xiàng)目在產(chǎn)品宣傳、研發(fā)方面的投入肯定比老產(chǎn)品大的一般規(guī)律，因此對(duì)成本的測(cè)算一定要進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)、個(gè)別分析。在收入測(cè)算方面，若有同類產(chǎn)品參照的，可按照目前的價(jià)格并根據(jù)價(jià)格走勢(shì)和規(guī)律進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，對(duì)新產(chǎn)品價(jià)格的確定，應(yīng)分析消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)群體和收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、產(chǎn)品的替代性、替代產(chǎn)品

價(jià)格等等，切勿高估。

對(duì)授信業(yè)務(wù)除分析授信控制總量、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)售凈利率外，還應(yīng)重點(diǎn)分析以下兩個(gè)方面：一是應(yīng)收、應(yīng)付帳款分析。家電企業(yè)間相互拖欠嚴(yán)重，巨額應(yīng)收帳款會(huì)對(duì)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、效益、授信需要量產(chǎn)生重大影響，要分析企業(yè)應(yīng)收帳款的帳齡、結(jié)構(gòu)，對(duì)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率很低、帳齡較長(zhǎng)的企業(yè)應(yīng)格外慎重。同時(shí)還應(yīng)關(guān)注大股東巨額占用股份公司資金的情況及集團(tuán)內(nèi)企業(yè)間關(guān)聯(lián)交易情況，如容聲集團(tuán)占用科龍電器資金12.6億元，成為科龍去年虧損15億元的主要影響因素之一；二是存貨分析。有的家電企業(yè)在市場(chǎng)份額做大的主導(dǎo)思想下，開(kāi)足馬力生產(chǎn)，然后將產(chǎn)品入庫(kù)，旺季時(shí)候再消化，消化不了再在淡季降價(jià)，形成生產(chǎn)、儲(chǔ)備、降價(jià)的惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致巨額虧損。因此要根據(jù)其主要產(chǎn)品作出季節(jié)性分析，對(duì)某時(shí)段大比例增加的存貨

應(yīng)了解其原因。

（四）投資風(fēng)險(xiǎn)

在項(xiàng)目評(píng)估投資估算中，存在著高估和低估的兩種傾向。對(duì)家電行業(yè)來(lái)說(shuō)因?yàn)榻ㄔO(shè)期較短，低估的可能性不大。高估投資有客觀對(duì)項(xiàng)目設(shè)備、安裝、土建等投資把握不準(zhǔn)、估價(jià)過(guò)高的原因，也有主觀擴(kuò)大投資總額，相應(yīng)減少自籌比例甚至欺騙國(guó)家貸款貼息的原因。

在項(xiàng)目審查中，應(yīng)根據(jù)同行業(yè)情況逐項(xiàng)對(duì)投資進(jìn)行核對(duì)，實(shí)事求是確定不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)（家電行業(yè)應(yīng)該較?。?。可根據(jù)家電行業(yè)平均的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，分析達(dá)產(chǎn)后一定規(guī)模的銷(xiāo)售收入所應(yīng)投入的總資產(chǎn)數(shù)額，以此核對(duì)項(xiàng)目總投資是否高估。同時(shí)還應(yīng)從股東各方的經(jīng)營(yíng)狀況，贏利水平判斷其自籌的能力及到位計(jì)劃。應(yīng)該說(shuō)固定資產(chǎn)自籌25，鋪底流動(dòng)資金自籌30是我行要求的最低比例，但不一定是最好比例。審批時(shí)可綜合根據(jù)借款人的資信、產(chǎn)品市場(chǎng)潛力、贏利能力及擔(dān)保措施等因素適當(dāng)上調(diào)比例，有的可要求自籌資金先于我行貸款到位。

（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

目前家電行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，隨著讓利空間越來(lái)越少，將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是技術(shù)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，因此技術(shù)的先進(jìn)與否也是影響項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵因素。

分析技術(shù)的先進(jìn)性應(yīng)看是否具有專利許可，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)是否領(lǐng)先，技術(shù)的模仿性如何，替代性如何，技術(shù)的壽命期要相對(duì)較長(zhǎng)，屬于技術(shù)功能增加的新產(chǎn)品應(yīng)有助于產(chǎn)品主要功能質(zhì)量的提高，有助于充分利用客觀環(huán)境條件，具有功能的可并性，避免相同功能在不同家電品種上的重復(fù)出現(xiàn)（如dvd的功能可以合并到電視機(jī)上）?？傊夹g(shù)創(chuàng)新，不能單單是新，必須要實(shí)用。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目技術(shù)的分析還應(yīng)包括對(duì)產(chǎn)品零部件技術(shù)先進(jìn)性和質(zhì)量分析。

在授信業(yè)務(wù)中，對(duì)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的分析應(yīng)主要以研發(fā)密集度為主，即研發(fā)投入占銷(xiāo)售收入的比重。索尼成功的關(guān)鍵就在于保持技術(shù)領(lǐng)先，不斷增加產(chǎn)品附加值，其研發(fā)密集度達(dá)到了10以上，國(guó)際上家電行業(yè)研發(fā)密集度一般在6-8之間，我國(guó)平均在1-2左右，其中美菱股份近10，海爾集團(tuán)為6.6，海信集團(tuán)為5-8，研發(fā)密集度高的自然在技術(shù)上占有優(yōu)勢(shì)地位。

五、家電行業(yè)貸款主要參考指標(biāo)

根據(jù)對(duì)海爾集團(tuán)、海信集團(tuán)、春蘭集團(tuán)、長(zhǎng)虹集團(tuán)、小天鵝集團(tuán)、tcl集團(tuán)、美的集團(tuán)、澳柯瑪集團(tuán)、深圳康佳、科龍電器、格力電器、新飛電器公司等12家公司調(diào)查，有關(guān)指標(biāo)平均如下：

（一）生產(chǎn)能力利用率：68.1；

篇十五 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題調(diào)研報(bào)告2550字

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹(shù)立正確觀念

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。現(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門(mén)收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足

我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒(méi)有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過(guò)了50%，如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。

3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問(wèn)，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。

6、法規(guī)與制度不完善

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門(mén)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)

程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。

相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無(wú)明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門(mén)從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門(mén)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。、